互联网金融平台课件：第一讲 网络借贷概述.pdf

第一讲 网络借贷概述 第一节 网络借贷基本介绍 第一节 网络借贷基本介绍 • 互联网金融是传统金融机构以及互联网企业利用互联网技术和信息通 信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模 式。 • 网络借贷作为互联网金融的重要形式之一，包括个体网络借贷和网络 小额贷款。  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2015 第一节 网络借贷基本介绍 • 个体网络借贷，又称P2P (Peer to Peer) 网络借贷，是指个体和个体 之间通过网络借贷信息中介机构实现的直接借贷。其中，个体包含自 然人、法人及其他组织。  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2015  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，2016 • 网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业 务活动的金融信息中介公司。  该类机构以互联网为主要渠道，除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵 （质）押管理等风险管理及有关监管明确规定的部分经营环节外，网络 借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道 以外的物理场所开展业务。 第一节 网络借贷基本介绍 • P2P 网络借贷打破了以往受制于血缘、地缘关系的小额借贷，能够快 速、高效、灵活、简便地实现资金流转，成为银行等传统金融机构贷 款的有力补充。 • 网络借贷信息中介机构为投资方和融资方直接借贷提供信息搜集、信 息公布、信息交互、信贷撮合、资信评估等信息中介服务，但是不能 提供增信服务或设立资金池等非法集资行为。 • 在P2P 网络借贷信息中介机构间发生的直接借贷行为属于民间借贷范 畴，由银监会负责监管（中国银行保险监督管理委员会）。  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2015  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，2016 第一节 网络借贷基本介绍 • 网络借贷信息中介机构  在贷前通过对借款人进行信用审查，拒绝不合格借款人的借款需求；  借贷行为发生时为借款人和投资者提供资金转账的服务；  当借款人拖欠贷款或违约时，机构会尽量收回贷款，最大限度降低投资 者的损失。  大多数网络借贷信息中介机构都有自己独特的信用打分体系和和定价模 型。 • 借款利率可以由多个投资者以竞拍的方式产生，也可以由P2P 网络借 贷信息中介机构基于借款人的信用给出。 第一节 网络借贷基本介绍 • 2005年，全球第一家P2P 网络借贷平台Zopa 成立 • 2006年，宜信在中国成立，是中国最早开展网络借贷的公司 • 随着互联网和电子商务在我国快速发展，许多P2P 网络借贷信息中介 机构趁势而起，旨在服务4000万家中小企业和有借款需要的个人。 第一节 网络借贷基本介绍 • 网络小额贷款是指小额贷款公司作为投资人，利用互联网向小、微企 业或个人提供的短期、小额信用贷款，使贷款申请、贷中审核、贷款 发放网络化。 • 网络小额贷款公司应遵守现有小额贷款公司的监管规定，不能吸收公 众存款。 • 与线下传统小额贷款公司不同，网络小额贷款依托互联网平台面向全 国开展业务，并综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及 生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授 信，并在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等。 第一节 网络借贷基本介绍 • 网络小额贷款作为传统信贷体系的有益补充，成功运用大数据技术来 进行风险控制，减少了贷款违约风险，有效降低贷款申请门槛，大幅 缩短放贷时间，可以降低客户融资成本，一定程度上缓解了部分小微 企业的融资需求。 • 然而，由于网络小额贷款融资渠道限制、大数据来源的限制以及多重 风险的威胁，其在国内的发展规模远不如P2P 网络借贷。 第一节 网络借贷基本介绍 首先是资金约束 • 监管依据主要是银监会会同人民银行联合发布的 《关于小额贷款公司 试点的指导意见）(银监发 【2008 】23号）。 • 监管部门要求，小额贷款公司主要资金来源为： 1. 股东缴纳的资本金 2. 捐赠资金 3. 来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，不得超过资本净额的50% • 放贷必须使用自有资金，