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小额贷款公司风险控制研究 摘要：小额贷款公司在我国已经广泛存在，并且取得了令人满意的成绩。但是相较于大部分发达省份，广西的小额贷款公司明显表现出发展的滞后性，而且没有充分展现出为农户及中小企业、个体工商户融资的优势。尤其是在广西现阶段需要大力促进社会经济发展情况下，对小额贷款覆盖的广度和服务水平提出更高要求。在这个大背景下，结合现状对广西小额贷款的风险开展研究具有重要意义。 关键词：小额贷款公司；风险控制；现状；对策 广西小贷公司试点工作自２００９年２月启动以来，有效缓了中小微企业、工商个体户和农户融资难，融资慢等问题。为了进一步缓解小微企业贷款难等问题，广西政府层积极鼓励小额贷款公司发展，并设立了近期目标：立志于在２０１５年末，设立５００家小贷公司，注册资本达到４００亿元以上，“十二五”期间累计发放贷款达１５００亿元以上。随着广西小额贷款公司的发展壮大，风险控制就显得越来越重要。在贷款的发放、使用和回收运作进程中，若不能有效地预计和控制相关风险，小贷公司的运行效率会降低，贷款积极性会被挫伤。研究广西小额贷款公司的风险控制问题意义重大。其一，有利于广西小贷公司自身实现健康可持续发展，加强自身的经营能力，有利于小贷公司做好、做大、做强；其二，能够实现小额贷款行业的规范化操作，创造良好的行业竞争氛围，并进一步壮大小额贷款公司的队伍，落实国家、自治区的相关政策；其三，有利于小额贷款公司真正发挥其职能，促进广西经济的发展，加强广西抵御经济危机的能力；其四，在完善广西小额贷款公司风险控制理论上有着重要的现实意义，为建设符合广西壮族自治区区情、有实效性的小额贷款模式提供借鉴。 １国内外研究动态 国外小额信贷起步早、发展较为完善，研究也较为全面。Ｄｉａｍｏｎｄ（１９９１）创新性的建立了一个动态模型，实证分析了曾经获得银行贷款的客户相对于未取得银行贷款的客户道德风险相对要低很多，因此再次获得银行贷款的可能性更大。ＪｏｎａｔｈａｎＭｏｒｄｕｃｈ（１９９７）通过研究证明小额信贷的发展有利于改善群众贫困状况，并认为小额信贷是一种高还贷率低风险的，且让贫困家庭直接进行高利率的无资产担保的有效贷款方式。ＣｌｉｖｅＢｅｌｌ和ＧｅｒｈａｒｄＣｌｅｍｅｎｚ（１９９８）通过研究得出了愿意增加担保的人具有较小道德风险的估计。Ｂｅｓｌｅｙ和Ｃｏａｔｅ（２００６）分析了小组联保模式的实施对促进借款人还款以及小组成员相互施压有积极的影响。因此对贷款保持紧密性，以便能及时发现并解决问题，从而改善小额信贷“两高”的弊端，更有理有据的说明了小额信贷是一种劳动密集型行业。我国小额贷款公司出现于２０世纪末，小额信贷诞生以来，我国学者对其进行了大量研究。梅光明（２００４）提出小额贷款公司面临的首要问题是经济效益，如果没有盈利，小额贷款公司就没有发展的可能，更谈不上可持续发展。在此基础上要尽可能避免政府对小贷公司过度干预，影响其发挥的效应。余江（２００７）认为小贷公司企业规模、企业产出效益等属性特征，以及担保方式、贷款利率和期限等各类贷款要约因素、贷款公司对风险的应对水平、社会信用环境等因素也是甄别企业道德风险的必不可缺少条件。陈莹（２００６）认为，我国小额信贷和信用卡消费贷款具有较大的相似性。在小贷公司经营运作过程所有的风险中，最重要的是信用风险的控制。为更好地规避风险可以引入定量的分析的方法，将定性与定量相结合起来，使农户小额信贷的运作效率得以提高。 ２广西小额贷款公司发展与风险管理现状 广西小额贷款公司现阶段的发展势头良好，但是也存在着一系列的问题，尤其是风险管理体系不够严密，风险控制问题亟待关注。 ２．１广西小额贷款公司发展的基本情况分析 ２００９年２月首家小贷公司试点工作开始———贺州市八步区鸿运小额贷款股份有限公司成立。公司成立至今有效缓解了中小企业、个体工商户和贫困农户资金短缺等问题。自广西首家小贷公司被批准成立以来，全年陆续共有３０多家小贷公司获批准成立。截至２０１５年６月末，在不够７年的时间里，区内已正式挂牌成立的小额贷款公司已有３１９家，实收资本为２５７．２７亿元，但每家小贷公司注册资本金参差不齐，相距甚大，为５００万至５９亿元不等（如图１）。图１广西小额贷款公司注册资本数量分布图数据来源：广西壮族自治区人民政府网。从贷款投放状况来看，截至２０１３年１２月３１日，当年贷款笔数为２５４１２笔，贷款余额高达２９３．４亿元，同比增长１４０．２６％，当年总贷款金额为５１３．７６亿元，同比增长１８４．８８％。自广西小额贷款公司开业至今，累计发放贷款笔数已超过５００００笔，金额接近８００亿元。这一切的数据都表明，广西小贷公司的发展势头良好，尤其是在２０１３年至２０１４年，得到了空前的