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居民商业养老保险购买力影响因素探析 ［提要］2019年是中国逐渐步入老龄化社会20周年。从当前形势看，我国老年人的养老需求在社会保障体系中无法得到满足，使退休及养老人群对老年保险需求形成一个巨大的市场。本文针对南平市老年人口养老现状，结合商业养老保险所处的市场环境，对主要影响居民购买养老保险的因素进行分析。 关键词：养老保障；老龄化；商业养老保险 一、引言 目前，我国人口老龄化程度日趋加重，60岁的人口在2018年截至时达到了2.15亿人，而这一数字相当于同期人口的11.39%。在同一时间水平上，达到老龄化的人口趋势与日俱增，并且存在着未富先老的问题。在我国建立三种养老保险制度的条件下，基本社会养老保险面临的重大问题主要集中于资金短缺方面。企业退休金面临着很多现实的因素，覆盖区域也严重不足，所以，作为第三支柱的商业养老保险将是社保的一个强有力的后盾，不仅在居民养老水平方面提供保障，并且在缓解社会养老压力方面发挥着不可或缺的作用。近5年，南平市基本养老保险参保人数达到平均年增长3.88%，与此同时，退休人员实现4.15%的年均增长率，基金比上一年的收益率增加9.93%，基金的年平均增长率是11.76%。尽管年收入和支出增长的模式令人瞩目，参与人数稳步上升，基金收入也逐年增加，但要赶上快速增长的基金并非易事，仍存在很多无法忽视的问题。 二、养老保险行业概述 （一）养老保险定义。商业养老保险是以年金为主要目的的长期的个人保险，也称作年金保险。这是保险的特殊形式，是社会年金保险的补充。如果缴纳特定的保险费，商业年金保险的被保险人可以从特定年龄开始领取年金。这样，退休后被保险人的收入就会减少，但依靠养老金可以维持退休前生活水平。（二）养老保险行业模式分析。尽管今天的人口平均收入比改革开放的时候高得多，但随着人口老龄化逐年加速，在大规模人口基础上获得的优势将会消失，对退休金的需求已经变得越来越明显。到2018年底，中国老年人支持率将为17%，到2050年将达到27.9%。医疗技术并没有得到很大的提高，出生率逐年下降，老年人的未来也经历着考验。我们的退休产业相对滞后，久而久之，老年人的平均寿命变短，青年的负担也加重。养老金产业的发展可以说是改善居民幸福指数所必需的课题。中国养老模式主要有以下三种：1、家庭养老：家庭对老年人的抚养是我国大多数人选择的最传统的方式之一。但是现在，作为独生子，夫妻在抚养一个孩子和四个老年父母的情况下压力越来越大。因此，为老年人提供家庭抚养的可行性越来越小。2、机构养老：顾名思义，养老机构是指由政府或私人设立的养老机构，即养老院，为老年人提供的全额养老保障。但大多数人，无论是老人还是他们的孩子，都喜欢住在一起，对机构养老不感兴趣。3、居家养老：居家养老是我国人民将家庭养老和机构养老很好地结合起来的一种相对合适的方式，通常他们运用自己的养老基金，自己独自在家中居住生活，采取护理师上门服务或在社区中进行周日照顾的形式，因此他们不必离开家。虽然已经采取了护理措施，但是这类养老耗费的人力物力很大，目前无法普及。（三）南平市养老保险现状。退休人员养老金领取待遇自2006年以后连续12年增加，月养老金累计增加达到1，952元。这是退休人员通过共同开发的成果，丰富了退休后生活的舒适度和幸福感，但基本养老金基金的支出却大大增加。养老金保险基金快速增长，由于退休人员持续增长是重要因素。在过去的4年里，南平当地退休人员老区维持在8，000人，每个人的月基本养老金都在逐年增加。基本养老金保险基金支出增长率约为35%，是基本年金保险支出增的重要因素。年金保险缴费的下限和不明确的责任划分，与年金保险基金缴费的严重不足，以及保险公司过低支付标准，为参保单位漏报、少报缴费基数提供条件。南平市的支付标准下限是当地最低工资标准。这远远低于国家规定的当地职工平均工资的60%，客观上为参保单位提供了广阔的运营空间。（四）我国商业养老保险市场发展分析。近年来，国家越来越重视商业养老保险。由于各种各样的支援政策的引进，中国的商业年金保险带来了发展的好机会，在很多方面都取得了显著的进步。例如，在养老保险的商业范围扩大后，一直保持着商业养老保险数量的增加。现在，商业养老保险发挥着提高个人养老金安全保障水平的积极作用，促进了企业年金和养老金服务产业的发展。商业年金保险机构的数量正在急速增加。中国经济改革开放的时候只有大保险公司。就在中国人民银行宣布1979年修复保险行业之后，保险公司迅速发展。2017年年底，中国发展到234家保险公司。当然，这仅是一流的法人机构，实际上全国的保险机构数量还是很多的。目前，中国有10家专门的养老保险公司，2018年接受企业年金的运营资产超过7，000亿元人民币。向国家机