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商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、 个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷 主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小 额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前 在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇的小额工商 业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起 的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展， 就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述 在内的二个问题：内部管理制约和外部监管制约。 【关键词】：小额贷款交易成本 还贷风险 引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过 去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发 展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都 引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房 公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近 年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信 贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。 一、 小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用 小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信 贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。 小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主 要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在 20 万元以下(中等以下城市)的贷 款[2]。在他们后文又提到 “因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达 地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币 5 万元、10 万元、 20 万元 50 万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费 贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中（前两者都是消费性的，而从某种意义上说 助学贷款应算生产性用途）。 小额贷款主要特征表现在如下几个方面： 1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为 主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正常的渠道获得银行的贷款。同时他们又 是我们人口最大的组成部分，说明这将是一个很大的市场。2、用途，这里本文的研究将小额贷款的用途界定 在生产性创收活动。3、方式，可以为无担保无抵押信用贷款，当然在客户可以提供是更好，可以给予一定的 利率优惠或期限宽松。4、额度，可以引用上述农行研究员的观点，而下限则应针对客户的需求和具体情况而 定。 我们不能把那些符合日常用语的既成事实作为自己的研究对象，而是应该自己来确定我们所要研究的那些 事实，否则，我们就会发现后来的研究陷入最严重的混乱。[3]为了方便本文的继续，作者给本文研究的小额贷 款定义为以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主要对象，不一定要求财产担保或第三方保证的， 资金用途限定在创收的，单笔金额在 50 万元以下的贷款。 二、我国面向农村的小额信贷发展概述 我国政府对农村的资金支持通常是财政无偿给付或无息低息贷款。如此，一来是财政资金无满足大量的乡 村需求，再加上各级财政对资金的占有或挪用，真正达到急需要者手中的所剩无几，二来是政策性贷款的低偿 还率使得这一手段不具有持续性。 1993 年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务 模式，并取得了相当的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段[4]