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微贷模式显成效研究 摘要：驻马店农商银行改制组建以来，积极谋划战略转型，以信贷机制转型为引领，努力在改善金融服务方式，提升信贷服务能力方面下功夫，初步建立了符合当地市场定位、特色高效的微贷业务模式。2017年5月，驻马店农商银行启动信贷业务战略转型，在经过多方考察论证之后，决定筹建微贷中心，积极发展微贷业务，引领信贷经营机制转型，于当年9月份成功发放第一笔20万元的商户经营贷款。至2019年8月末，共累计发放贷款14409笔，金额11.73亿元，余额7.17亿元，笔数6156笔。历时两年整，微贷业务在引领信贷业务发展和战略转型发展方面不断创造着丰硕成果。 关键词：微贷；驻马店；农商行 一、打造“四个特色”增强核心竞争力 （一）特色化风控模式。微贷业务以引进德国IPC财务调查技术为核心，融合系统内信贷业务管理与运作方式，对原有的信贷业务环节进行调整优化。客群设定突出“四小群体”即：小商贩、小型服务提供者、小生产商、小个体工商户。风险分析突出“三重”即重还款意愿，重信息分析，重贷后监控；突出“三轻”即轻准入门槛，轻资产规模，轻担保要求；突出“三多”即申请渠道多，产品类型多，还款方式多。财务调查坚持信息交叉验证原则，凡是有效信息必须可交叉验证，无法交叉验证的信息，不得作为授信模型中的定量数据。信用评价综合还款能力、还款意愿、违约成本“三要素”侧重