03-增额终身寿的五大应用场景之子女教育.docVIP

伙伴们，大家好。欢迎收听我的多维角度看增额终身寿。今天我们来讨论另外一个场景就是子女教育规划。家庭支出中有两块隐性负债，一个是我们上一节讲的养老，一个是我们这节课要谈论的子女教育，这两块支出有个共同的特点，都是刚性支出，到点一定发生，而且会持续一段较长的时间，费用逐年递增，还不能减少或不能不付，所以这两块支出的储备不能亏损要保证安全。因此我们可以把他们称为家庭的隐性负债。现在虽然还没有发生，但未来是一定需要偿还的。因为养老的周期更长，所以养老可以称作人生最大的负债就是这个道理。但现在在教育资本化，城市中心化的背景下，人群更多的是向大城市聚集，教育资源就会越来越稀缺，大家都想争取到好的教育资源，都希望自己的孩子享受好的教育，让孩子赢在起跑线上这个理念深入人心。所以通过改开富起来的家长，会不惜一切代价来培养自己的孩子。这也是国人望子成龙、望女成凤的一种体现。所以学区房概念应运而生，教育辅导产业孕育而生，素质培养拔地而起，海外留学成为热门。我们孩子教育费用支出这块已经连续几年都在增长，家庭教育支出已经站到家庭年收入的20%，30%的家长愿意支付超出自己能力范围的支出用在教育这块，目前很多家长每年在线上的教育支出、如学而思、猿辅导这些平均要5000元。60%的家长都有想法想让孩子到国外去深造，因为中国的大学教育创造力还是非常不足的，还是比较官僚，我们在大学教育这块还是和日本、欧美有一些差距。但现在也在弥补，但中国进入大学唯一的通道就是高考，千军万马过独木桥，所以有些有经济实力的家长可能就会想提前出国的方式来另辟蹊径。在教育资源稀缺，通道偏少的情况下，所有的家长都会希望自己孩子有机会提前胜出，提前抢占优势教育资源，所以各种教育资源的投入如学区房、好的辅导老师都是不惜重金，现在孩子的教育也成了拼爹的一种现象，在这种环境下，孩子教育的投入就是经济基础的问题。家长普遍比较焦虑。但我们有没有思考过，孩子教育金的投入一个是学龄前和幼小阶段支出较多，另外一个就是高等教育阶段支出庞大，孩子教育金的规划我更愿意把它称为孩子人生重要节点的财务支持，因为在整个社会竞争内卷，竞争激励的情况下，孩子即使走向社会，也不一定会想我们想象的那样一帆风顺，现在很多职场90后工作状态是996，007，月光族，35岁就面临下岗，没时间恋爱，没积蓄买房，没时间旅游，没意愿生孩子。所有的这些其实都是经济基础的缺失，一分钱难倒英雄汉。因此作为父母，我们现在的收入比较稳定有结余的情况下我们就可以提前帮孩子也帮自己来做好相应的财务规划、现金流规划、用一种安全稳定持续的机制来应对孩子未来人生几个重要阶段财务支持的问题。 孩子学龄前的教育支出，因为我们自己年龄也还轻，收入处于上升阶段，这个时期我们可以用一些中短期金融理财工具帮助做相应的教育规划，当孩子到大学或留学阶段，这个大概跨度在15-20年左右，费用会急剧上升，而我们也步入中年，自己的健康或精力体力都会下降，其他支出也会上升，所有这个阶段的费用最好提前能规划好，锁定一个较高的利率，通过时间和复利的作用，很好的起到资金安全稳定持续增长，不用操心，不用担心利率下行，经济波动，稳稳的享受现金流。当孩子面临婚姻，这份提前规划的资产还可以提供相应的婚价和创业支持，所有权归属于自己，不会混淆，也不会流失，还可以在一个老龄化严重，少子化严重的周期中给孩子提供一份养老补充支持。这样一份保证本金、确保收益、锁定利率的人生规划，一个可以让孩子人生的重要阶段都有相应的财务支持，更加轻松。另外也可以对冲你自己的一些财务风险，因为孩子的一些支出是靠你来提供的，只有你绝对安全、财务稳定，孩子才可以稳定，但依赖意外或环境不会影响自己和自己的事业、经济，还不如提前用工具做好稳定的安排。这个对孩子更加负责、对自己、对家人也更加保障。 所有教育金的规划我们可以把他扩展到孩子人生重要阶段的财务支持。这其实也是现金流的一种管理手段，因为教育现金流有他自己的特性，一是需要家长提供、一个是刚性支出 那家长怎么保证自己可以随时提供、怎么可以保证教育周期的费用可以覆盖？靠想是不行的，只有依赖可靠的工具才可以。跟客户聊教育规划，一定要有未来展望，一定要学会问题设置，我们很多伙伴只会说服，不会发问，发问是引发客户的思考，客户只要思考那么就会进入到我们预设的场景，成功的概率就会大大增加，设计这么问题呢？下面几个问题大家可以参考：第一了解客户的家庭结构，客户有几个孩子，孩子年龄多大？孩子目前是父母带着还是爷爷奶奶或保姆？客户的教育观点是怎么样子的？孩子目前是公立学校还是私立？对于孩子的培养方向是什么？国内还是国外？你觉得孩子哪个阶段的财务支持会最多？ 现阶段你为这个目标做了什么样的准备了？你觉得够吗？还有一个问题很关键，孩子的一切支持都来自于你的稳定、你财务的稳定，你有没有什么措施