探究商业银行特殊性.docVIP

探究商业银行特殊性 商业银行的功能在于积少成多，续短为长，利用自己的金融中介职能将家庭的储蓄转化为企业的投资。商业银行具有企业特征，但它与其他工商企业具有明显的不同，其特殊性表现如下： 一、商业银行的特殊性具体表现 第一、商业银行的高风险性 商业银行的核心功能在于其风险管理功能，但商业银行自身也具有巨大的风险，其风险性由下列特征体现。 1、商业银行自有资本比较少，财务杠杆比较高。 相对工商企业而言，商业银行资本资产比率低的多。按照巴塞尔协议要求，商业银行要求达到8%的资本充足率，也即意味着商业银行的负债率高达90%。过高负债率必然意味着更大的财务风险。在很多国家，为防止商业银行的偿付危机，很多国家进行了存款保险，或者为商业银行提供国家的显性或隐性担保。 2、银行在破产倒闭后，由于其巨大的外部性，因此，政府一般会对其进行救助,因此在银行内部存在着toobigtofail和政府隐性担保的预期。由于救助惯例的存在，银行高级管理人员预期到政府将来可能的行为，因此可能产生道德风险问题：即对银行从事的业务的风险防范有所疏忽，或者进行高风险的投资活动。而企业破产后，政府一般不予以救助。银行破产倒闭时候，可能引发银行危机和经济危机，因此相对于企业倒闭来说，银行倒闭的负外部性要大的多。银行产生风险和危机后，其风险多由政府和社会承