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养老观念沟通
为何要做长期财务规划?
1个孩子,奉养6个老人;结婚后,奉养12个老人;
我们将要面对的生活
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国际上对养老金的三点定义:
1、按时足量能够领取的钱;
2、不能被挪用的钱;
3、终身享有,直到生命的终结。
社会养老保险效果分析
假定都是25岁开始工作并缴纳社会养老保险,60岁退休,不同月收入水平的北京城镇职工社会养老金替代率(不考虑通胀等情况模拟演算)
社会保险:平均替代率为40%左右。低于40%的,世界上只有海地
特点:强制性、低水平、广覆盖、强调社会公平。
主要国家/地区
数据来源:麦肯锡分析
3.9
0.8
0.4
0.9
25.3
1.4
1.3
6.0
单位:万亿美元
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解 读
为何要做长期财务规划?
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首先我们先来看一下为什么要做财务规划:
现在,我把我们这辈子和钱的关系,放到一个坐标轴里来看,横轴是我们的从生到老的生命轴,纵轴是咱们这辈子跟钱的关系。我们所有人都逃不开两条曲线,这个蓝色的线我们叫它支出曲线,黄色的线是收入曲线。
大家有没有发现,我们所有的人都是从一出生开始,一直到最后一天,每天都要不停地花钱。但是所有人都不是从一出生就会赚钱,会赚钱基本上一定是到成年之后,而且基本上所有人都会有退休不再赚钱的那一天。
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这样,我们就会发现,所有人这一生都会面对两段时间财务上的亏空:成年之前只会花不会赚,退休之后花得多赚得少!那这两段几十年财务上的亏空,从哪里来?就是要靠我们人生最精华这段时间,把收入超过支出的部分向两边进行分配。一是准备孩子二三十年成长教育金,二就是要准备自己退休之后二三十年的养老资金。
因为所有人基本上都是这个生存模式,所以,没有人可以真正的一辈子月光。所以在国际上,这两项资产配置也是长期财务规划的两个非常重要的内容。
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当然,国际上对长期财务规划的定义还包括第三个内容,就是由于我们每个人谁都没有这么一个本事,就是把自己所有的钱花干净的那一天,刚好自己也走了。所以,资产传承就成为长期财务规划的第三个内容,尤其是对资产量庞大的家庭。
当然长期财务规划包括的这三个问题也是有主次和先后顺序之分的。您觉得哪个最重要?
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孩子成长教育金的?
养老金的?
资产传承的?
其实,对于不同的家庭来说,需求各不相同,所以,最重要的那一项肯定也会各有不同。但是对于一般家庭来说,养老金的规划是第一位的。为什么?我们一起来看:
孩子的教育金是给谁用的?——孩子!
养老金的钱是给谁用的?——自己!
资产传承的钱是给谁用的?——孩子!
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您一定要记住,无论是投资还是理财,甚至包括所有的资产事务,首先第一位重要的,就是不要丧失对资产的所有权和支配权!其次,在资产配置上,一定要先安排好自己,才能去照顾其他人!
当然,对于目前的中国,从社会形势的最基本面来看,养老金的规划也确实是最重要的。不仅是在国际上,还包括中国所有的历史,目前中国人的养老形势都是最严峻的!
1个孩子,奉养6个老人;结婚后,奉养12个老人;
我们将要面对的生活
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一起来看一下,我们现在面对的生活。就拿我自己举例,我们夫妻两个今年35岁,孩子7岁左右,双方父母大约60岁上下。现在大部分的家庭,是不是差不多都这样?!您觉得夫妻两个养四个老人,还有一个孩子,压力大吗?
…… ……
——钱多压力就不大!呵呵!
其实,我想和您说的是,我们今天探讨的不是父母的养老问题,因为我们自己辛苦一点,照顾好父母我们应该都还能做到。我们今天探讨的是我们自己将来的养老问题!
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您看,我今年35岁,等我到了55岁的时候,我也要准备养老了。这时候父母是80岁,您觉得80岁的人还在吗?
——应该大部分都还在。这时候,孩子27岁,他要成为家庭支柱的时候,您数一下,他上面有几个老人?
——6个,如果说孩子娶个老婆,和他一样的话,那上边是多少个老人?——12个!
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还有个问题,您可要拍着良心告诉我(开玩笑语气):您平时给自己的孩子花的钱多,还是给自己的父母花的钱多?——孩子。那您再想一下,如果将来我们老了,您的孩子有了他自己孩子的时候,他的钱是先给他自己的孩子花,还是先给咱们花?——肯定给他孩子。对吗?
其实您也别不高兴,向下投资是人类的本能。不论是东方人还是西方人,中国人还是外国人。
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当然,我们要明确一件事情:中国把计划生育作为基本国策是在1982年,这个变化对中国人的生活产生影响是在2012年前后,就是第一代独生子女成为家庭支柱的时候,就是现在的典型的4-2-1家庭的现状;当然,更严重的就是在2040年前后,就是我
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