贷款审批相关知识.pptx

贷款审批第六章 贷款审批审批决策正确的主要依据： 审批的贷款业务合法合规 审批业务程序合规 授信方案各基本要素合理 还款来源稳定可靠 风险管理措施可控第六章 贷款审批条文要求：1、《固定资产贷款管理暂行办法》第十四条规定：“贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。”第六章 贷款审批条文要求：2、《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。”第六章 贷款审批条文要求：3、《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定：“贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。” 第六章 贷款审批核心内容： 完善授权 规范流程 审贷分离 分级审批 独立审批 第六章 贷款审批1 信贷授权2 审贷分离3 贷款审查事项4贷款审批要素第一节 信贷授权一、基本涵义二、法规要求三、原则与方法四、方法案例第一节 信贷授权一、基本涵义1、定义 业务职能部门 分支机构 关键岗位第一节 信贷授权2、授权分类 直接授权 转授权 临时授权第一节 信贷授权3、授权管理意义 强化内控 集中管理 优化流程 提高效率第一节 信贷授权二、法规要求1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批2、确保审批人员按照授权独立审批贷款3、对越权、变相超越权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据有关法律法规进行处罚 第一节 信贷授权三、原则与方法1、基本原则 授权适度 差别授权 动态调整 权责一致第一节 信贷授权2、授权确定方法 因素量化评定： 管理水平 资产质量 区域环境 信用评级 第一节 信贷授权2、授权确定方法定性综合调整： 业务门类及品种 行业及风险特点第一节 信贷授权3、授权方式 载体：授权书 、相关文件 期限一年 形式：多种多样 受权人 授信品种 行业 风险评级 担保方式第一节 信贷授权四、案例参考 对公授权确定案例 个人贷款授权确定案例第六章 贷款审批 信贷授权12 审贷分离3 贷款审查事项4贷款审批要素第二节 审贷分离一、基本涵义二、法规要求三、操作规程第二节 审贷分离一、基本涵义1、定义 平行制约 调查与风险评价分离2、背景 信贷实践的结晶3、意义 专业 独立 科学第二节 审贷分离二、法规要求1、建立审贷分离岗位制衡机制2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制第二节 审贷分离三、操作规程1、一般形式 岗位分离 部门（机构）分离 地区（区域）分离第二节 审贷分离2、岗位职责信贷业务岗： 拓展、营销、受理 调查评价 撰写调查报告 办理担保及发放手续 贷后跟踪及催收 授信资料保管第二节 审贷分离信贷审查岗： 表面真实性审查 资料完整性审查 业务合规性审查 借款合理性审查 贷款可行性审查第二节 审贷分离3、实施要点（1）审查人员与借款人一般不直接接触（2）审查人员无最终决策权（3）审查人员应真正成为信贷专家（4）集体审议机制（贷审会）（5）按程序审批第二节 审贷分离四、案例分析教材案例的点评意见：1、审查人员应具备一定的财务知识和经验，应审查申报材料的表面真实性。2、审查人员应审查资料的完整性，不能盲目采信。第六章 贷款审批1 信贷授权2 审贷分离3 贷款审查事项4贷款审批要素第三节 贷款审查事项一、基本涵义二、基本内容第三节 贷款审查事项一、基本涵义审查事项是指在贷款审查过程中应特别关注的事项，特别是根据贷款新规的新要求进行重点审查的内容。关注审查事项有助于保证贷款审查的有效性，保证审查结果的合理性。不同的授信品种的风险特点、应关注的重点各有不同，因此，审查事项的基本内容也有所不同。第三节 贷款审查事项二、基本内容（一）基本原则： 了解你的客户 了解你客户的业务 了解你客户的风险第三节 贷款审查事项（二）基本内容：1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查 目的：确保授信业务程序合规措施：报批程序合规 审批安排程序合规 决策程序合规 符合授权规定第三节 贷款审查事项2、借款人主体资格及基本情况审查⑴借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。⑵借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全。第三节贷款审查事项⑶借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序。⑷借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。 第三节 贷款审查事项3、信贷业务政策符合性审查⑴借款用途及项目是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、国家产业