贷款风险审查原则、项目及要点.pptx

贷款风险审查风险管理human being 2016.7.6我行风险专管员职责1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度”2、对存在异议或潜在风险的信贷业务进行现场审查核实；3、对审查不同意的贷款，不得提交贷款审查委员会审议或有权决策人决策；4、负责所管理网点信贷业务的检查辅导、上级规章制度和业务风险提示的督促落实、信贷人员培训等工作；5、对客户经理工作情况要有基本评价，对不合格客户经理拥有淘汰建议权，并在上级部门的考核、检查中对工作职责范围内出现的问题承担责任；6、其他工作事项。 风险审查的原则 风险审查的项目及要点 内容提要：风险审查的定义 贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性 贷后：减少风险事件发生时造成的损失 风险审查的定义商业银行就是经营风险的（正确 错误）什么是商业银行个人信贷业务活动的核心？商业银行经营的目的是什么？最低成本辨识、分析、计量、控制最大安全保障获得合理收益风险审查的定义引致信用风险充足的还款来源强烈的还款意愿经济上没有还款能力本身意愿不愿还款风险辨识与分析——信用风险★ 信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险。信贷人员所面临的主要风险类型信用风险操作风险风险辨识与分析大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源多出在操作风险上。因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又出现在了清收过程中。客户、产品和经营行为风险行政政、交付和过程管理内部欺诈外部欺诈第一PPT模板网/sucai//sucai/ 风险辨识与分析——操作风险信贷人员通常面临的操作风险：即外部人员故意骗取、盗用财产或逃避法律责任的行为交易失败、过程管理出错及与合作伙伴合作失败因疏忽未对特定客户履行份内义务，或者产品性质、设计缺陷导致的损失内部人员骗取、盗用财产或违反监管规章、法律和银行制度的行为风险审查的原则首重第一还款来源原则 独立审查原则 客观原则 落实到位原则 高效服务原则 首重第一还款来源原则首重以收入（现金流）作为还款来源，避免以抵押物价值或保证人的好坏来核定授信额度。 公积金缴存账户流水经营收入证明所得税完税证明自有资金购置的资产证明持续经营情况持续获利能力（防范投机）负债与资产的相关变化情况资产积累情况（扩张速度）对外投资情况首重第一还款来源原则核实第一还款来源的切入点：独立审查原则不能按照他人或有关方面的授意开展审查工作 客观原则 要真实、客观的反映贷款的有利因素或风险因素，避免以个人臆测作为贷款风险点。 明确提出贷与不贷、贷多贷少、利率如何、期限多长，避免结论模棱两可，含糊不清。 对否决的贷款，要有明确的客观事实，并以法律法规、规章制度作为依据，避免主观意愿否决贷款。贷款不能带病发放 后续条件要跟上 落实到位原则 对存在附加审批条件的贷款，至少要在用信（发放贷款）之前落实完毕。 对放款后需要跟进附加条件的贷款，要及时回访并及时落实后续条件。及时提示补充完善材料 按时审查完成 提前介入防止前后场脱节 及时完成线上审批流程高效服务原则 银行是属于金融业，可以归入服务业中，做好服务是做好业务的根本前提。信贷管理/风险系统业务 核对额度、期限、利率、担保是否完整导入征信是否落实审查人员附加条件及时接收风险系统预警并处置 及时登录风险系统查询风险数据 第三部分 风险审查（信贷调查）的项目及要点风险审查的项目及要点完整性合理合规性真实性安全性完整性审查文本材料的完整性栏目内容的完整性调查项目的完整性 完整性完整性文本材料的完整性（该有的纸要完整的附上！）★文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的，不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础上才能对完整性进行审查。★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存在合理理由。★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。★调查报告、二次调查报告齐备。★注意特殊贷款产品的相关附件。 如： 扶贫贷款 贴息贷款 薪金宝 法人贷 完整性file:///C:/Users/Administrator/Desktop/%E5%91%A8%E6%97%A5/%E7%9B%AE%E5%BD%95/%E7%9B%AE%E5%BD%95.jpg贷款资料目录完整性栏目内容的完整性（该填的空都得正确的填上） ★整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几点：（1）合同性文本（《同意保证承诺书》、《放弃租赁优先受偿权声明》、《第二住所声明》、《同意抵押声明》、《诚信审贷承诺书》、《购销合同》等）属于不能预签空白内容的文本。（2）带有“本人”