贷款信用分析.pptx

商业银行贷款调查什么是授信额度??授信额度:银行批准的可以借贷的最高贷款本金限额单笔贷款授信额度借款企业额度集团借款企业额度银行贷款管理过程机会评估借款人的条件/考察其战略目标和财务结构初步分析行业和企业风险分析财务报表分析现金流量分析和预测还款来源分析贷款包总结和建议/贷款结构和协议贷款管理贷款的跟踪调查影响企业还款能力的因素盈利能力 财务分析 营运能力 第一还 款来源偿债能力 经营活动现 金净流量现金流量分析 投资活动现 金净流量筹资活动 现金净流量 影响企 业还款能力 第二还 款来源担 保信用支持 抵押 行业 风险非财务 因素经营 风险 第一节 信用调查分析概述 一、信用调查分析的目的商业银行为保证贷款的安全与盈利，对借款人的资信状况进行调查和评估。信用调查分析指在贷款前，预测贷款可能遭受的风险，评价借款人的还款意愿和能力，从而采取有效的防范措施，减少或避免信用风险。二、信用调查分析的时间新客户申请贷款时；老客户要求增加新借款时第二节 借款人信用评价原则广泛采用的信用评价原则有：六C评价、五W因素、五P因素。在我国，90年代以后也得到了重视和运用。《贷款通则》规定商业银行在发放贷款之前必须进行资信评级 信用分析—般方法：6C、5W、5P分析法。 6C：character（品德）、capital（资本）、capacity（能力） collateral（抵押品）、condition（经济情况）、发展前景(Continuity) ——着重于对借款人的信用等级进行界定5W：who（借款人）、why（借款用途）、when（还款期限） what（担保品）、how（如何还款） ——着重于对具体的一笔贷款决定贷与不贷，贷多贷少。5P：personal（个人因素）、purpose（目的因素）、 payment（偿还因素）、protection（保护因素）、 prospect（前景因素） 1、6C原则（1）品德（character）：借款人偿还贷款的意愿和诚意根据过去的借款人履约或违约记录向其他债权人了解其还债态度客户的信用评级社会保险号SSN 途径Social Security Number 个人信用局（Credit Bureau）：专门对消费者个人信用进行评估机构，负责收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定合格用者有偿传播信用报告。　 　美国全国性信用局主要有三家： Experian 、 Equifax 和 Trans Union能力(Capacity)：未来按时偿还贷款的能力，包括：（1）借款人必须具有申请借款的资格和行使法律义务的能力；（2）借款人需具有运用所借入资金获取利润并偿还借款的能力（个人借款人来说，必须具有完全民事行为能力；可以考察其年龄、职业、受教育程度、收入等。对公司来说，借款方借款协议的签字代表必须具有公司董事会的授权或合伙人的认可；可以考察其管理人的经营管理能力、现金流量状况。） 资本(Capital)：借款人的自有财产状况（根据不同企业类型和规模对企业资本状况做出合理判断。可以通过一些相对指标，如资本与总资产比率、资本与负债比率等等）担保(Collateral)：包括第三方的信用担保和借款人的抵押和质押担保（审查抵押物的价值和变现的难易程度等）经营状况(Condition of Business)：包括企业内部经营状况和外部经营环境。内部经营状况包括企业的经营方式、技术特点、市场占有率等；外部环境包括宏观经济状况、企业所处行业的发展状况和前景、所在地区的经济状况等等（重点考察借款人在变动的环境下是否具有适应性、是否能够保持经营的持续性和稳定性）发展前景(Continuity)：企业未来发展的连续性（预测企业产品的生命周期和市场份额，考察企业的市场前景等。）下列信息中，属于6C原则的哪一个？1) G公司的历史表明，该公司几经易手，而且最近几年其主要供应商和客户有很大的变化2)M制造公司在过去的六年里每年都有更高的收益3)沃斯需要一笔现金贷款，如果贷款被批准，其兄查尔斯自愿共同签署票据4)B银行想贷款给P石油和天然气公司，但又担心石油和天然气价格长期下跌5) 约翰的信用等级优良案 例1：信用评估中国人民银行组织建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，截至2007年年底，已为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。个人征信ABC征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。 征信“征”什么？“您是谁”、“您借了多少钱”、“您按约还款了吗”、“您遵纪守法了吗”。 央行人士称偷税漏税将进入个人征信系统中国人民银行征信中心北京分中心有关负责人昨日表示，央行个人征信系统正在扩大信