贷款审查和审批.pptx

德国技术合作公司邮储项目培训资料贷款审查和审批PSBC-GTZ 小额贷款与零售银行业务项目组GTZ China, Name贷款审查及审批要素1. 检查真实性、合规性（审查岗）2. 抽查细节，查看是否有计算错误（审查岗）3. 关注客户的贷款目的，评价是否合理4. 评估衡量非财务信息是否逻辑对称5. 衡量财务信息逻辑检验是否合理6. 衡量保证人质量7. 总体评价 GTZ China, Name真实性检查对于如营业执照、租赁合同等重要材料的真实性检查是防范中介、骗贷等行为非常重要的一关，是在审查阶段首先需要重点关注的，那么如何进行识别呢？格式规范性材料之间的关联性是否合理向相关部门、人员询问核实贷款审查中应该注意贷款资料的造假的情况，比如多笔贷款客户的租赁合同雷同、或者单个借款人多家银行账户流水格式相同等GTZ China, Name营业执照格式是否规范、各项要素是否齐全 营业执照一般分为两种：个体工商户营业执照、企业法人营业执照 个体工商营业执照主要内容：字号名称、经营者姓名、组成形式、经营场所、经营范围及方式、注册号、执照有效期、发照机关、签发日期等 企业法人营业执照主要内容：名称、住所、法定代表人姓名、公司类型、经营范围、注册资本、实收资本、成立日期、营业期限、签发日期等GTZ China, Name营业执照营业执照各项要素与其他材料的关联性1.营业执照的签发日期 营业执照的签发日期一般应晚于客户的租赁合同起期，对于营业执照的签发日期与租赁合同起期为同一天的应当引起重视；对于同一联保小组多个成员都存在上述问题的，甚至多个成员的营业执照签发日期或租赁合同日期皆为同一天，此联保小组很可能存在材料造假行为。GTZ China, Name2.营业执照的经营地址 一般营业执照的经营地址应与其实际的经营地址一致，特别是经营年限较短的客户，若刚办理好营业执照就更换经营场所，这一行为非常可疑。在审查过程中，应先核对客户营业执照的地址是否与其租赁合同的地址相符；其次，应注意检查信贷员提供的调查报告中关于经营场所的描述是否与其营业执照及租赁合同一致。 例如，某客户的营业执照的注册名称为“XX市佳佳饮用水经营部”，经营地址为“华联商厦15层”，而调查报告中实际的调查地点却为西区国道101号某水厂，则应进一步核实该客户的实际经营场所究竟是哪个，营业执照的经营场所与其实际经营场所为何不一致，信贷员是否对其进行了实地调查等，并且，对于信贷员所述的情况应结合影像资料加以判断。GTZ China, Name3.结合影像资料判断 一般个体工商户的营业执照都摆放在其店面或商铺较为明显的位置，可查看影像资料中是否拍摄到了上述情况，以及是否清楚的拍摄了影像资料的原件内容。向当地工商管理部门核实 对于无法确认真假的，谨慎起见，应向当地工商管理部门核实查证。 GTZ China, Name租赁合同实际情况表明，营业执照的伪造技术一般较为逼真，但租赁合同的伪造技术往往相对拙劣，较容易辨别1.租赁合同中出租方与承租方的字迹 若租赁合同中出租方与承租方的字迹较为相似，或者承租方（即借款申请人）的字迹与其提供的其他材料中字迹不符，则该租赁合同极有可能为伪造2.租赁合同的格式规范性 正规的租赁合同应清楚的规定租金金额及付款方式、付款期限、租期、违约条款等；并且租赁合同的整体格式应整洁、规范，绝不应出现窜行、丢字、甚至重要条款描述不清等情况。GTZ China, Name3.与市场管理方签订的租赁合同格式应一致，个人之间签订的租赁合同则相反 对于在正规商场中经营的商户一般都与其市场管理方签订租赁合同，而市场管理方一般采用固定的合同模板，并且应有市场管理方的盖章和相关负责人的签字；对于与市场管理方签订租赁合同的商户真假，向市场管理方询问即可；若与个人签订的租赁合同，也可通过拨打合同中留有的出租方联系方式向其核实租赁合同的真实性。 注意：若发现多个客户提供的租赁合同（非与同一市场管理签订的）采用完全相同的模板，甚至出现相同的错误或相似的字迹，应提高警惕，这些客户中很可能存在中介参与造假的问题。GTZ China, Name银行流水等材料造假在实际检查中，也发现了某些客户提供的银行流水等材料的出现造假行为，但仔细检查也较容易识别。例如，某支行的一批由中介参与造假的客户提供的材料中，其银行流水中的内容摘要部分只有“支出”、“存入”、“消费”三项，都缺少必要的“结息”一项；并且，该行几乎所有造假客户都提供农业银行的流水单据，但有1名客户提供建设银行的流水单据，而建设银行的流水单据格式和其他客户提供的农业银行的流水单据格式完全一致；后经与当地农业银行实地核实，真正由农业银行出具的银行流水单的格式与造假的单据格式相差较大。 GTZ China, Name合规性检查贷款最重要及最基本的一点，是信贷