银行从业公司信贷概述.pptx

上海嘉定民生村镇银行;;一、公司信贷概述;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;四、借款需求分析;;;;;;;;;;行业分析;波特五力模型 波特五力模型用于竞争战略的分析，可以有效地分析客户的竞争环境。波特五力分析模型认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效工具。 在该模型中涉及的五种力量包括：新进入者进入壁垒、替代品的威胁、买方的讨价还价能力、供方的讨价还价能力以及现有竞争者的竞争能力。这五种???争力量综合起来，决定了某行业中的企业获取超出资本成本的平均投资收益率的能力。 ;;六、客户分析;客户经营管理状况分析 1.供应阶段分析 （1）货品质量 （2）货品价格 （3）进货渠道（有无中间环节、供货地区的远近、 运输方式、进货资质） （4）付款条件 2.生产阶段分析 （1）技术水平 （2）设备状况 （3）环保情况 3.销售阶段分析（1）目标客户（2）销售渠道（3）收款条件（市场供求、场上品牌）4.产品及经营分析（1）产品竞争力分析（2）经营业绩分析;;客户财务分析的内容 盈利能力的分析就是通过一定的方法，判断借款人获取利润的能力。商业银行之所以重 视借款人盈利水平高低以及盈利的稳定性和持久性，是因为盈利是借款人偿还债务的重要资 金来源。借款人盈利能力越强，还本付息的资金来源越有保障，债权的风险越小。因此，对 借款人盈利水平、盈利持久性的分析和判断是贷款决策中财务分析的一项重要内容。 营运能力是指通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的借款人资产运用效率， 它不仅能反映借款人资产管理水平和资产配置组合能力，而且也影响着借款人的偿债能力和 盈利能力。从一方面看，借款人资产周转速度越快，就表明其经营能力越强；从另一方面看， 资产运用效率越高，资产周转速度就越快，借款人所取得的收入和盈利就越多，盈利能力就 越强，那么借款人就会有足够的资金还本付息，因而其偿债能力就越强。因此，营运能力的 大小对借款人偿债能力和盈利能力的提高有着重要影响。 资金结构是指借款人全部资金来源中负债和所有者权益所占的比重和相互间的比例关 系。通过分析借款人的资金结构，可以准确计算负债在资金来源中所占的比重，进而判断出 借款人偿债能力的强弱。借款人资金来源结构合理，借款人的经济基础就牢固，就有较强的 偿债能力，尤其是长期偿债能力。因此，资金结构分析也应是贷款决策中财务分析的一个重 要方面。 ;财务指标 ①盈利比率。这类比率通过计算利润与销售收入的比例来衡量管理部门的效率，进而评 价管理部门控制成本获取收益的能力。盈利比率主要包括销售利润率、营业利润率、净利润 率、成本费用率等。 ②效率比率。这类比率通过计算资产的周转速度来反映管理部门控制和运用资产的能 力，进而估算经营过程中所需的资金量。效率比率主要包括总资产周转率、固定资产周转率、 应收账款回收期、存货持有天数、资产收益率、所有者权益收益率等。 ③杠杆比率。这类比率通过比较借入资金和所有者权益来评价借款人偿还债务的能力。 杠杆比率一般包括资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障 倍数等。 ④流动比率。这类比率通过比较流动资产与流动负债的关系来反映借款人偿还到期债务 的能力。流动比率主要包括流动比率、速动比率、现金比率等。 ;;授信额度 指的是银行批准并且可以接待或者已经贷出的最高贷款本金限额。 1.单笔贷款授信额度 2.借款企业额度（所有授信额度的总和） 3.集团借款企业额度（各集团成员授信额度的总和）;七、贷款担保分析;;;抵押的范围 根据我国《担保法》的规定，抵押人拥有所有权或经营管理权的下列财产可以抵押： ①抵押人所有的房屋和其他地上定着物； ②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； ③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； ④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品； ⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权； ⑥依法可以抵押的其他财产。 ;贷款抵押风险分析 （1）抵押物虚假或严重不实 （2）未办理有关登记手续 （3）将共有财产抵押二未经共有人同意 （4）以第三方财产作抵押而未经财产所有人同意 （5）资产评估不真实，导致抵押物不足值 （6）未抵押有效证件或抵押的证件不齐 （7）因主合同无效，导致抵押关系无效 （8）抵押物价值贬损或难以变现;商业银行可接受的财产质押 ： ①出质人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产； ②汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单； ③依法可以转让的基金份额、股权： ④依法可以转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权等知识产权；