第二讲风险与保险关系研究 .pptx

第二讲 风险与保险关系研究 一、不确定性、风险与风险管理 二、风险度量与风险汇聚 三、风险偏好与保险决策 四、保险原则;一、不确定性、风险与风险管理 （一）不确定性的含义 保险是研究不确定性的学科。对不确定性，学者有不同的定义： 奈特（1916）在其博士论文《风险、不确定性和利润》中认为，风险是指可度量的不确定性，而不确定性是指不可度量的风险。 风险是概率估计的可靠性以及将其作为一种可以保险的成本进行处理的可能性。 而不确定性是指人们缺乏对事件的基本知识，对事件可能的结果知之甚少，因而不能通过现在理论或经验进行预见和定量分析。;凯恩斯（1937）认为，风险是一种人们可知其概率分布的不确定，是人们可以根据过去推测未来的可能性。而不确定性则意味着人类的无知，因为不确定性表示着人们根本无法预知没有发生过的将来事件，它是全新的、唯一的、过去从来没有出现过的。 经济学家赫什雷弗（美）认为，当一项经济决策可能产生两种或以上结果时，不确定性就出现了。 保险学家斯基珀（Skipper)认为，不确定性是人们在风险条件下，对无法预测的未来的困惑，它来自于风险的存在。 普菲尔（Preffer)认为，即使有风险存在，但当人们没有认识到它时，不确定性也是不存在的。如吸烟; （二）风险的含义 风险（risk)并没有一个为学术界所普遍接受的定义。 早期学者如Haynes,Willett等认为，“风险是损害发生的可能性或不确定性。” 当代学者如Pritchett, Skipper等认为，“风险是实际结果和预期结果的相对差异”。 我们认为：风险是指人们从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 可见，风险既可以带来损失，也可以带来收益。;在保险领域，人们更关注带来损失的风险，所以又把风险分为三类： 1、收益风险，即只会产生收益，而不会导致损失的可能性。如受教育的风险。 2、纯粹风险，是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。如地震、洪水等。 纯粹风险也就是通常所说的危险。 3、投机风险，是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。如股市的风险。;（三）风险与不确定性的区别 1、风险是客观存在，而不确定性是心理状态。 2、风险是可以测定的，其发生有一定的概率，而不确定性是不可能测定的。;（四）风险管理 1、含义：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 2、目标：风险管理技术目标和风险管理财务目标。;9、我们的市场行为主要的导向因素，第一个是市场需求的导向，第二个是技术进步的导向，第三大导向是竞争对手的行为导向。七月-21七月-21Wednesday, July 21, 2021 10、市场销售中最重要的字就是“问”。05:33:5205:33:5205:337/21/2021 5:33:52 AM 11、现今，每个人都在谈论着创意，坦白讲，我害怕我们会假创意之名犯下一切过失。七月-2105:33:5205:33Jul-2121-Jul-21 12、在购买时，你可以用任何语言；但在销售时，你必须使用购买者的语言。05:33:5205:33:5205:33Wednesday, July 21, 2021 13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成。七月-21七月-2105:33:5205:33:52July 21, 2021 14、市场营销观念：目标市场，顾客需求，协调市场营销，通过满足消费者需求来创造利润。21 七月 20215:33:52 上午05:33:52七月-21 15、我就像一个厨师，喜欢品尝食物。如果不好吃，我就不要它。七月 215:33 上午七月-2105:33July 21, 2021 16、我总是站在顾客的角度看待即将推出的产品或服务，因为我就是顾客。2021/7/21 5:33:5205:33:5221 July 2021 17、利人为利已的根基，市场营销上老是为自己着想，而不顾及到他人，他人也不会顾及你。5:33:52 上午5:33 上午05:33:52七月-21 ;1、设定目标;4、风险管理方法 （1）避免。回避损失发生的可能性。 （2）自留。自我承担风险损害的后果。 （3）预防。消除风险因素，降低损失的概率与损失程度。 （4）抑制。损失发生时或之后采用的降低损失程度的措施。 （5）转嫁。将损失及损失有关的财务后果转嫁出去。有公司组织、合同安排、基金制度和保险等。 风险管理矩阵;二、风险度量与风险汇聚 （一）风险度量的常用变量 1、概率（Probability)，概率可以度量风险事件或造成损失的可能性。 2、期望值（expected value)，随机变量以其取值的概率为权数的加权平均就是随机变量的数学期望值。 对于未来风险事故所