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（2）禁止反言 ?含义：也称禁止抗辩或禁止反悔，指合同一方既 已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一 方主张这种权利。 ?禁止反言的构成要件： 需要符合三个要件： 第一，保险人一方，包括保险代理人，对一项重要 事实的错误陈述； 第二，投保人对该项陈述的合理依赖； 第三，如果该项陈述不具备法律约束力，将会给投 保人造成危害或损害。 （三）违反最大诚信原则的法律后果 1、违反告知的法律后果 （1）投保方违反告知的法律后果 违反告知的表现有：漏报、误告、隐瞒和诈。 违反告知的法律后果主要有：保险合同无效和保险人有权解释保险合同两种。 （2）保险方违反告知的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效。 2、违反保证的法律后果 从保险惯例看，对于被保险人违反保证义务而对保险合同的影响却规定很严： （1）保证的事项均假定为重要的，保险人只要证明保证已破坏即可； （2）无论故意或无意违反保证义务，对保险合同的影响是一致的； （3）及时违反保证的事实更有利于保险人，保险人仍能以违反保证为由，使保险合同无效。 从违反保证义务的后果来看，被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且保险人一般不需要退还保费。 二、可保利益原则 （一）可保利益及其构成要件 1、可保利益的定义与性质 （1）定义：指投保人或被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济利益上的利害关系。 （2）可保利益的性质 ?可保利益是保险合同的客体 ?可保利益是保险合同生效的依据 ?可保利益并非保险合同的利益 2、可保利益的构成要件 （1）可保利益应为合法的利益 （2）可保利益应为经济上的利益 （3）可保利益应为客观的确定的利益 （二）可保利益原则的含义及作用 1、含义 2、可保利益原则的作用 （1）防止赌博行为的发生 （2）防止道德风险的发生. （3）可保利益原则规定了保险保障的最高限额,并限制 了赔偿的最高金额. (三)可保利益的使用时限 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益,而且要求可保利益在保险有效期内始终存在,特别是发生保险事故时,被保险人对保险标的必须具有可保利益. 人身保险特别是人寿保险的可保利益必须在合同订立时存在,至于在保险事故发生时是否存在可保利益,无关紧要 三、近因原则 （一）近因及近因原则的含义 1、近因的含义：指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。 2、近因原则的基本含义 表述为：若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负培付责任。 （二）近因原则的运用 1、确定近因原则的基本方法 最基本的方法有二： （1）由因推果 （2）执果索因 2、近因原则的运用 （1）单一原因造成的损失 （2）多种原因造成的损失 ?多种原因相互延续 ?多种原因交替 ?多种原因并存 A、多种原因各自独立，无重合。 B、多种原因相互重合、共同作用。 四、损失赔偿原则 （一）损失赔偿原则的含义 这一原则包含两层含义： 第一，损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提 第二，损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外利益。 损失补偿原则适用于补偿性保险 （二）损失补偿原则的实现方式 1、现金赔付 2、修理 3、更换 4、重置 （三）损失补偿原则的例外 1、定值保险 指保险合同双方当事人在订立合同时约定保险标的保险价值，并依此确定为保险金额。 2、重置成本保险 指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 3、施救费用的赔偿 保险事故发生时，被保险人有义务积极抢救保险标的，防止损失进一步扩大。被保险人抢救保险标的所支出的合理费用由保险人负责赔偿。 工作要求 工作程序： 根据最大诚信原则，尽量了解客户的真实信息，以免客户因为事前没有告知，一旦发生事故，保险公司拒赔的事情。 根据可保利益原则，如果我们的客户想送保险给直系亲属以外的人，如兄弟姐妹或朋友，我们就会善意地提醒他，根据可保利益原则，这样的保险是不能送的。 根据损失补偿原则，我们会提示我们的客户，不能指望保险为我们带来收益，职能弥补我们的损失。特别是目前社会上流行着骗车保的行为。 第三单元 保险合同 一、保险合同概述 （一）保险合同的定义 我国《保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 （二）保险合同的特点