高净值客户保险配置课件.pptVIP

（一）高净值客户的保险需求与日俱增 4. 高净值客户对寿险的认识与日俱增 高净值人群普遍使用的财富传承工具 高净值人群购买寿险最看重的因素 超过 6 成 的受访者 表示知晓寿险能够实现 财富传承， 但不清楚其 保险产品本身的 可靠性和保险公司品 牌及实力 是高净值人 群考虑的首要因素。 具体模式。 可见，寿险 在财富传承中所发挥的 作用有待更深入普及。 （数据来源：福布斯杂志 2015 年高净值人群寿险市场白皮书） 32 （一）高净值客户的保险需求与日俱增 5. 大额人寿保单销售激增 工银安盛银保渠道大单成长数据： ? 2017 年大单件数为 2718 件 ，较 2016 年增长 459 件，增幅达 20.32% ? 2017 年大单保费为 19.5 亿元 ，较 2016 年增长 4.6 亿元，增幅达 31.53% 2016-2017 年 25 万以上大单保费（亿元） 2016-2017 年 25 万以上大单件数（件） 19.5 14.8 2259 2718 2016 2017 2016 2017 33 ( 二 ) 大额保单的财富管理功能 10. 大额保单与移民规划 9. 大额保单的投资功能 1. 大额保单的债务相对隔离功能 2. 大额保单的婚姻财富规划功能 8. 大额保单的收益锁定功能 财富 管理 3. 大额保单的财富传承功能 7. 大额保单的杠杆功能 4. 大额保单的税务规划功能 6. 大额保单的隐私保护功能 5. 大额保单的资金融通功能 34 ( 二 ) 大额保单的财富管理功能 1. 大额保单的债务相对隔离功能（ 1/2 ） 任何以逃避债务为目的的债务隔离规划都是侵犯债权人权益的违法行为，唯有未雨绸缪方是正道。 对抗代位权 《合同法》第七十三条 《合同法司法解释释 ( 一 ) 》第十二条 避免冻结 规避特定条 件下的债务 四面“盾牌” 《保险法》第二十三条 《保险法》第四十二条 《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》 《继承法》第三十三条 《保险法》第四十七条 《保险法》第十五条 35 阻却强制 执行 ( 二 ) 大额保单的财富管理功能 1. 大额保单的债务相对隔离功能（ 2/2 ） 大额人寿保单的赔偿金是可以正面对抗债权的，但要注意四个要点： 01 02 03 04 必须保证保险合同在法律上有效 不能是恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的合同，不能是以合法形式掩盖非法 目的的合同，不能是损害社会公共利益的合同。 身故受益人必须明确指定 未指定受益人的保险理赔金将作为被保险人的遗产而法定继承，需要先缴纳遗产税和 清偿债务。 不宜仅指定一位受益人，注意受益人的约定和身份关系 如果受益人先于或者与被保险人同时死亡，则保险赔偿金仍然将作为被保险人的遗产 处理。当被保险人和受益人身份关系发生变化时，一定要注意更改受益人。 保险合同是成立在债务发生之前的善意法律行为 保险合同的签订在债务发生之后，且其行为已经损害了债权人的债权，则购买保险合 同的行为被撤销的可能性是很大的。 36 ( 二 ) 大额保单的财富管理功能 2. 大额保单的财富传承功能（ 1/3 ） 家族财富传承可选的工具 赠与 将自己的财产无偿给予受赠人、 受赠人表示接受的一种行为。 遗嘱继承 大额保单 大额保单具备八大财 富传承优势。 按遗嘱将遗产指定由法定继 承人的一人或数人继承。 家族信托 保障受益人无论什么时候提出 权益主张都能得到执行。 家族基金会 对有形财富和无形资产、家族精 神、家族道德进行塑造和传承。 37 ( 二 ) 大额保单的财富管理功能 2. 大额保单的财富传承功能（ 2/3) 大额保单在财富传承中的优势 优势一 优势二 ? 大额保单是风险管理工具 ? 杠杆作用 不足一 大额保单在财富传承中的不足 ? 保险公司对投被保人年龄 的限制 优势三 优势四 优势五 优势六 ? 大额保单具有债务相对隔离功能 ? 通过设计实现财富传承的专属性 ? 税收优惠 ? 保险公司运营稳健 不足三 不足二 ? 相对对抗债务，总有一些 无法预料的情况 ? 保险架构不稳定 优势七 优势八 ? 各国保险公司监管非常严格 ? 实现秘密传承 不足四 ? 隔代投保效力在实践中须 过“父母关” 38 ( 二 ) 大额保单的财富管理功能 2. 大额保单的财富传承功能（ 3/3) 各财富传承工具比较 效果 / 工具 遗嘱 可能落空 好 不好 有漏洞 不好 赠与 立即实现 不好 不好 有漏洞 较好 人寿保险 比较可靠 好 身前可以，死亡不 能 较好 不能 家族信托 有保证 好 能 很好 能 家族基金会 有保证 好 能 很好 能 传承实现的可能性 被继承人对财产的掌控力 防止子孙挥霍 后代婚姻风险 被继承人的债务隔离 继承人的债务隔离 遗产及赠与税风险 和谐传承 其他限制 不能