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美国银行业结构 一、全国层面的变化 从上世纪 30 年代的大萧条之后直到 80 年代初期，美国的商业银行数量相当稳定地徘徊在 13000 到 15000 家之间（米什金，1996）。但是从 80 年代开始，商业银行的数量持续稳定地下降。在 1980 年到 1998 年间，商业银行数量从 14,407 家下降到 8,697 家，下降了 40%；银行组织(一家银行组织 （Bankingorganization）是指一家银行控股公司（Bankholdingcompany，BHC）或者一家未被银行控股 公司控股的银行（unaffiliatedbank）。一家银行控股公司可以只控制一家银行，称为单一银行控股公 司（O-BHC），也可以控制多家银行，称为复合银行控股公司（M-BHC）。所以银行组织的数量少于银行 的数量。未被银行控股公司控制的银行称为独立银行（independentbank）。银行数量以联邦储蓄保险 公司（FederalDepositInsuranceCompany，FDIC）统计的参加储蓄保险的银行数量为准)的数量从 12,342 家下降到 6,839 家(各个研究者提供的数字有所不同。本文中引用的数字是若迪斯（Rhoades） 根据来自 NIC 和 BOG 的数据推算的。另一位研究者兰斯（Lence）提供的数字是：在 1980 年到 1994 年 之间，银行数量从 14,222 家降低到 10,313 家，银行组织的数量从 12,239 家降低到 7,906 家。兰斯没 有提及其数据来源)，下降了 45%（见图 1）。 银行和银行组织的数量 数据来源：若迪斯(2000)：《1980 年到 1998 年的美国银行兼并和银行业结构》，联邦储备委员会研究报告 174 号。本文中其它图表使用的数字同样来自这一报告。 银行和银行组织的数量下降并不是银行业务萎缩造成的。相反，在银行和银行组织数量大幅下降的同时，银行机构(一个银行机构（bankoffice）是指一家银行的总部（theheadoffice）或者银行的一家银行分支机构（bankbranch）。银行的分支机构是指除总部之外的任何吸收存款、接受支票或者发放贷款的机构)和银行资产明显增长。在 1980 年到 1998 年之间，银行机构数量 52,710 家增加到 71,231 家，增长了 35%（若迪斯，2000）；从 1980 年到 1994 年，美国商业银行以当期美元计算 （incurrentdollars，不考虑价格因素）的总资产稳定地增长了 130%；如果排除价格因素，以 1987 年的不变美元计算（inconstantdollarsof1987），则商业银行的总资产增长了 28%（兰斯）。 自动柜员机（automatictellermachines，ATMs）的数量和通过自动柜员机进行的交易数量与金额更是成倍增加。在 1980 年到 1998 年间，自动柜员机的数量从 18,500 家增加到 187,000 家，增长了 9 倍多（见图 2）；通过自动柜员机完成的业务数量从 9 亿笔增长到 112 亿笔，增长了 11 倍多；交易的金额从 488 亿美元增长到 7,616 亿美元，增长了 14 倍多。可见相对于传统的用“砖块和灰浆” （‘brickandmortar’）建造的分支机构来说，自动柜员机在美国银行业的使用极其成功（若迪斯， 2000）。自动柜员机对银行分支机构具有替代效应。如果不是自动柜员机增长得如此迅速，银行机构将 会增长得更多。美洲银行 1995 年的年报显示：该行零售客户通过自动柜员机完成的交易已经达到通过 柜台完成的交易的两倍（米什金，1996）。 图 2 银行机构数量和自动柜员机数量 正如图 1 和图 2 所描绘的景象，在银行业务持续增长的同时，银行和银行组织的数量稳定地下降，其结果是单个商业银行的经营规模持续地膨胀。事实上，美国的商业银行的经营规模已经变得前所未有地庞大。以 1987 年的不变美元计算，在 1980 年到 1993 年之间，资产规模在 1 亿美元之内的商业银行的数量减少了 3,671 家；资产规模在 1 亿美元到 10 亿美元之间的商业银行数量几乎没有变化；而资产规模 10 亿美元到 100 亿美元之间的商业银行数量增加了 25%；资产规模超过 100 亿美元的商业银行数量几乎增加了 1 倍（兰斯）。 银行和银行组织数量的减少不仅导致美国的银行规模前所未有地庞大，而且导致美国银行业前所未有地集中。至少在过去的 20 年中，大银行拥有的资产占银行业总资产的比例持续稳定上升。在 1980 年到 1998 年间，前 10 家最大的商业银行拥有的总资产占全部银行业总资产规模的比例从 18.6%上升到 36.7%，几乎增长了 1 倍；前