浅议网络银行对传统银行的影响与挑战.docxVIP

目 录 一 网络银行的涵义、功能及优势分析 …………………………………3 （一） 网上银行的概念和分类 ………………………………………3 （二） 现阶段网上银行的功能 ………………………………………3 （三） 网上银行特殊优势分析 ………………………………………3 二 传统银行核心功能对网上银行发展的重要作用 ……………………5 三 网络银行对传统银行的影响 …………………………………………6 四 目前我国网络银行面临的风险 ………………………………………10 （一） 系统风险 ………………………………………………………10 （二） 操作风险 ………………………………………………………10 （三） 信用风险 ………………………………………………………10 （四） 信息不对称风险 ………………………………………………10 （五） 法律风险 ………………………………………………………11 五 关于我国网络银行风险防范对策 ……………………………………11 - 1 - 摘 要 网络银行作为 21 世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在 3 条战浅议网络银行对传统银行的挑战线：国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网络银行与传统银行）。由此，中资银行在应传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文主要从网络银行的功能，传统银行核心功能对网络银行的发展，网络银行对传统银行的全面影响等方面来分析目前网络银行在运转中的具体趋势。 关键词：网络银行；传统银行；挑战；影响；风险防范；网络金融； - 2 - 一、网络银行的涵义、功能及优势分析 （一）网上银行的概念和分类 1998 年巴塞尔银行监管委员会对网上银行的定义是：“网上银行是直对那些通过电子通道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问 、电子账单支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务”。2000 年，巴塞尔银行监管委员会又发布新的《电子银行集团活动白皮书》，对网上银行的定义补充为：“网上银行是利用电子手段为消费者提供竟然服务的银行，这种服务包括零售业务，也包括批发和大额业务。”按照该定义，网上银行具备了以传统银行更加对等了业务职能，有了一定的独立地位。网上银行主要分为两类：一类是纯网上银行（Internet-Only Bank），指没有或只有极少的分支机构和自动柜员机（ATM），仅利用网络进行金融服务的银行机构；另一类是复合网上银行，即鼠标加水泥石式的网上银行（Click-Mortar Bank），是指拥有实体分支机构，由传统银行发起的网上银行，是一个网上业务和营业网点、自助设备等相互支持的综合服务体系。 （二）现阶段网上银行的功能 从业务上看，网上银行只具有两大类功能： 1．延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不设计现金、实物及实物核验的全部柜台业务，主要有：（1）信息查询类服务；（2）转账存取、支付类服务；（3）一般的咨询类业务；(4)部分不涉及事实核验的金融交叉类业务（如银证转账、基金购买等）；（5）小额按揭、质押贷款、信用透支等网上可控制风险的资产业务等。这一类业务，网上银行已能够从本质上加以“克隆”。在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的前提下，传统银行的这些业务将随着互联网的普及逐渐被网上银行代替。 2.对复杂业务的辅助办理。设计现金、实物、事实核验的业务，网上银行还不能够代替传统银行。但是一些对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流程，从而大大 传统银行办理业务的效率，甚至实现一些业务品种的“一站式”完成。这类业务主要有：（1）申请服务，包括账户开户、空白支票申领、国际收支申报、信用证开证申请；（2）资产类服务；（3）预约类服务；（4）现金与实物类服务，如现金预约存取、保管箱业务等。 （三）网上银行特殊优势分析 - 3 - 1．高效便捷的 3A 自动服务。网上银行运作的基本策略是前后台业务和数据处理一体化，为银行客户提供了任何时间、任何地点、任何方式均可得到的便捷灵活的服务，即 Anytime、Anywhere、Anystyle 的 3A 服务。而且，目前银行先进的计算机系统能够同时对大量的网上银行业务进行集中处理，所以网上银行能够免去或减少传统银行无法克服的序时排队、重复沟通等低效因素，大大提高客户办理业务的效率。 2．平均成本较低且持续递减。网上银行建设的“沉没成本” （Snuk-cost,SC）是固定的，且不需要支付大量的日常费用。从下图可以看出，网上银行每笔新增业务（或