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浅议我国网络银行的发展问题及对策 【摘要】 近年来随着全球经济一体化步伐的加快以及现代网络技术的迅速发展，产生出 了最大的金融创新—网络银行。网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的客户带来了极大的方便性。网络银行业务与服务品种日趋完善，但在安全、业务等方面仍旧存在问题，有可能会阻碍网络银行的进一步发展。 本文通过对我国网络银行发展历史和现状存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展，希望能给发展中的网络银行业务带来帮助。 【关键词】 网络银行 现状 问题 业务创新 安全 对策建议 一、网络银行的定义及发展历史 (一) 网络银行的定义 网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网络银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。 网络银行就是通过互联网便可直接进入银行，随意进行账户查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等银行业务，使原来必须到银行柜台办理业务的客户能够做到足不出户办妥一切银行业务。 从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候——为客户提供每年 365 天，每天 24 小时;任何地方——家里、办公室、旅途中……;以任何方式——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。 (二) 网络银行的特征 （1）开放性与虚拟化。主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。 （2） 智能化。具有一定的智慧和能力。 （3）创新化。是一项金融创新，是时代的产物。 （4）运营成本低，效率高。降低各种经营成本包括人力，物力及财力。免去经营场所的设立以及人员工资的发放。主要是因为网络银行是高科技含量的银行，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，大大降低银行的经营成本；同时通过大范围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率；另外，网络银行利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。 （5）突破时间和空间的限制。用户只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是 1 在旅途中都可以与银行相连，享受每周 7 天，每天 24 小时的不间断服务。 二、我国网络银行的发展历史 1998 年 3 月 6 日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网络银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网络银行进行查询购物及享受其它金融服务。 我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的。在经历了数年来的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大银行业务量中所占的比例也逐步上升。 三、我国网络银行发展现状 经过几年的发展中国的网络银行发展呈现以下特点：第一，设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。从 1998 年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点， 2011 年的今天，网络银行在国内刚刚步入第 13 个年头。到 2010 年底，我国境内已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。 但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。 (一)网络银行用户规模 用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。据 iResearch 统计，2001 年，我国网络银行用户为 215 万，2002 年为 419 万，2003 年为 835 万，2004 年为 1758 万，到 2005 年底中国个人网络银行用户达到 3460 万户，较 2004 年增长 103.5%，占互联网用户的 38.7%。。 2010 年中国网络银行全年交易额 553.75 万亿元用户数超 3 亿。数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共