银行分行信用卡风险管理策略.docxVIP

XX银行X X分行信用卡风险管理策略 二、XX银行XX分行信用卡业务风险管理的现状 （一）XX银行XX分行信用卡业务发展现状 1、 XX银行信用卡发展历史 1985年3月，珠海分行率先创办了我行第一张人民币信用卡-小银卡。1986 年5月我行首先在北京地区试发行“长城卡”，口此开启了长城卡的发卡历史。 1986年10月，我行发行以人民币为统一结算货币的长城信用卡，明确规定中 国银行的信用卡统称为“长城卡”，自此诞生了国内通川的人民币信用卡。 2、 屮行信用卡重点产品介绍 1普通商户分期 大8（专项分期经过二十儿年的品牌积淀，我行信用卡产品在产品和功能方面得到了不断 的提升和优化。在产品方面：我行以持卡人的需求为冃的，以客户对我行的贡 献度为依据，推出了不同层级的信用卡产品，如长城美国运通黑金卡、长城环 球通白金卡、环球通 1 普通商户分期 大8（专项分期 灵 活 分 期 汽 车 分 期 卡八分期：我行信用卡持卡人通过致电客服40066-95566,可将其在任意 商户（包括我行和他行商户）消费金额达600元及以上的任意一笔普通消费轻 松转化为分期交易或对当月对账单轻松转化为分期交易，账单分期金额最低为 1000元，最高不超过当期新增消费的90%o 商户分期：指持卡人在我行分期付款特约商户通过POS联机交易方式进行 的分期付款交易。持卡人可在刷卡支付时向收银员说明选择分期付款，即可根 据所选择的的期数在刷卡同时轻松完成分期付款交易。其中大额专项分期中的 汽车分期是我行主推的分期特色产品，免收利息，只需支付一定比例的首付款 和相应手续费，手续便捷，能够轻松实现客户的购车梦想，抢先享受完美生活。 信用卡购车分期业务因持卡人大额消费透支，能快速拉动应收账款的增长，同 时拉动信用卡手续费收入、透支利息收入的大幅增长，使银行卡业务盈利能力 得到较快捉升。 3、中行XX分行信用卡中间业务收入情况 2013年X X银行X X分行信用卡有效卡量达34万张，新增有效卡最7.56 万张，中间业务(非利息)收入10521万元。2014年末，廿肃分行信用卡有效 卡量达到38万张，新增有效卡量5.58万张，中间业务收入达到1356()万元， 同比新增3039万元，增幅29%,信用卡产品已成为我行个金条线屮间业务收入 2014年中行甘肃分行个人金融板块中间业务收入18902万元，其中银行 卡产品线板块收入13560万元，占比为72%,成为我行个人金融板块第一大中 间业务收入产品线。银行卡条线的屮间业务收入主耍包括以F六项收入指标， 分别为发卡收入、ATM手续费收入、信用卡消费手续费收入、借记卡消费手续 费收入、收单分润收入及分期付款手续费收入。各项指标的中间业务收入占比 见下列中间业务收入结构表： 由上图可见，商户渠道的收入占整个银行卡中间业务收入的73%,而信用 卡消费手续费与信用卡分期手续费在商户渠道的收入屮占比较高，因此，做大 信用卡规模夯实卡分期交易量是提高中间业务收入的直接武器，山此可见，信 用尺对银行中间业务收入的贡献地位，显而易见。 4、屮行XX分行信用卡资产质量状况 2013年末，廿肃分行信用卡应收账款178897万元，不良余额2979万元， 不良率1.67%,较年初增加1714万元,增幅为1.06%。2014年末,甘肃分行信 用卡应收账款182835万元，不良余额6050万元，不良率3.31%,较年初增加3071 万元,增幅为1.72%。截止2015年一季度,甘肃分行信用卡应收账款172254 万元，不良余额7729万元，不良率4.49%o 近年来，中行甘肃分行信用卡业务保持了快速、持续的发展，信用卡客户 规模和应收账款迅速增长，但是，在业务高速发展的同时，信用卡资产质量的 管理压力也在日趋增大，信用卡不良资产整体呈现出快速上升的趋势，不良余 额和不良率增幅明显。在不良资产中，人额信用卡套现与汽车专项分期不良率 较高，究其原因，主要表现在以下两个方面：一是甘肃分行为大力拓展信用卡 客户，在2012年末开展了“存款办卡”活动，按客户在中行的定期存款金额给 一定比列的信用卡额度，比如客八在中行新增400万元的定期存款，即可办理 一张100万元的信用卡，由于当时在办卡流程以及风险管控方面有漏洞，导致 一些小贷公司为客户融资，伪装成“屮高端”客户，使一些不具备高资产净值 的客户，假借中高端客户套取高额度信用卡，待信用卡获批后，立即将存款转 HU此类客户大多将信用卡违规套现用于投资经营，一旦资金链断裂就会导致 逾期不还款，催收陷入彼动；二是由于市民刚性需求，消费能力增强，消费观 念转变，不少家庭都买得起养得起车，带动了车市火爆。2012年，兰州市应税 车辆54489俩，汽乍销售总价86亿元；2013年，应税乍辆61780辆，汽车销售 总价106亿