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农村金融市场结构简析 农村金融是我国金融体系的重要组成部分，即农村资金的融通。它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、存款的吸收与支取、信用活动和货币流通三者的统一。 　　 　　我国农村金融具有一定的特殊性。一是农村金融的涉及面广，它不仅涉及农业，同时也涉及农村工商业；二是农村金融的稳定性差，这主要是由农业的弱质性造成的：三是农村金融机构经营管理困难。农村金融的发展好坏很大程度上影响着我国农村经济的发展，它促进农业产业化快速增长，促进乡镇企业发展和小城镇建设，对市场经济下农民的生产、生活提供金融服务。近年来，我国农村金融进行了一系列改革，基本形成了商业性金融、政策性金融和合作性金融的格局，同时，金融市场化进程不断加快，金融实力和服务能力明显提升。但实际上，金融业发展“二元化’现象在不断加剧，农村金融信贷供给明显不足，对“三农”发展和新农村建设形成制约。 　　 　　二、我国农村金融市场结构分析 　　 　　所谓市场结构，是指决定某一特定市场竞争程度的因素，主要包括市场上买者和卖者的数量、产品的差异化程度、进入条件及纵向一体化程度等。市场结构的决定因素主要包括：市场份额、市场集中度、进入壁垒等。 　　 　　我国农村金融市场的卖者集团主要包括农业发展赢行、农业赢行、农村信用社、非正式金融组织。非正式金融组织是指游离于依法批准设立的金融机构之外的金融机构，非正式金融组织的融资活动即非正式金融。邮政储汇局2006年9月起才开始向农村发放小额贷款。另外三类新型的农村金融机构是指2021年末银监会发布《关于调整放宽农村地区赢行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》后，按有关规定设立的村镇赢行、贷款公司和资金互助社。买者集团主要包括农户、农村产业。 　　 　　1、市场集中度。集中度是度量市场结构的主要指标，它是指某一特定的市场或产业中，少数前几位较大企业所占市场份额的大小，集中度的变化能直接反映市场的竞争状态变化，反映一个产业内企业的分布状况以及市场垄断和竞争的程度。市场集中度越高，说明少数企业所占市场份额越大，市场垄断程度越高。 　　 　　我国农村金融市场的集中度较高，而且在2003~2005年，集中度CR3分别是62．74％、64．87％、6812％，有逐步提高的倾向。市场结构的分类主要有完全竞争型、不完全竞争型、寡占型以及完全垄断型，我国农村金融市场结构的类型整体来看是寡占型市场。 　　 　　当然，不同地区的农村金融市场的结构也存在较大的差别。比如，在经济较发达的东部地区，金融机构的密度就明显较大，除了农村信用社，还有各大商业赢行仍在各个村镇驻扎，它们在吸收存款和发放贷款方面都存在着竞争；而经济较落后的中西部地区，在乡镇一级，正规金融市场中就只有农村信用社发放农业贷款，其他各大商业赢行大部分都撤出了农村金融市场。 　　 　　2、农村金融市场的准入壁垒。农村金融市场准入壁垒是指阻止新金融机构进入农村金融市场的各种因素或障碍，即有利于农村金融市场现有金融机构而不利于潜在金融机构进入的各种因素之和。金融市场准入壁垒中包括注册资本限制、产品差异化、规模经济等经济壁垒以及政策法规限制等非经济壁垒。发达国家金融业主要表现为经济壁垒，而发展中国家金融业主要表现为政策性壁垒。我国农村金融市场进入壁垒主要为政策性壁垒，一方面由于商业赢行大规模撤出村镇，导致正规金融机构数量的不足；另一方面为了规范农村金融市场，又限制民间金融的发展。 　　 　　从而限制了农村金融机构多元化发展，并直接导致农村金融体系竞争力不足，农民、农户、小企业仍然面临着贷款难的局面。 　　 　　3、农村金融市场产品单一。目前，我国农村金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然存在。农村金融服务主要局限于信贷业务，由于农村金融面临需求分散、信息和交易成本高、周期长、季节性强等挑战，正规金融机构很难提供证券与保险等服务。 　　 　　三、形成高度集中的农村金融市场结构的原因 　　 　　在社会的急速变迁中，从乡土社会进入到现代社会，带来现在生活方式、制度、道德标准的改变，从而使得乡土社会的信用无法适用于陌生人组成的现代社会，于是就存在道德风险与逆向选择，进而导致了我国农村金融市场的缺失和不完全。而我国农村金融机构也很难对信贷风险和借款者信用进行评估，贷款的回收遭遇困境，因此资金的放贷难以形成规模效应。 　　 　　我国农业经济的特点是分散性的小农生产。农村金融市场是个分散的、小额的、个性化的市场，而不是集中的、大额的、共性化的市场。商业赢行集中化的机构和管理适应不了农村大量的小额贷款，所得的收益与所耗费的成本相比，结果往往是无利可图，所以近年来国有商业赢行已经逐步从农村金融市场