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案例分析 一、 （李岚）内外勾结假按揭案例 （一）案例概况 1、 基本情况 某支行X客户经理，与客户B内外勾结假借他人名义分别办理个 人住房贷款24笔，金额约1202万元，所有24笔贷款都是以虚构的 假借款人，通过假的购房合同，申请个人贷款、通过办理假的抵押关 系骗取贷款。 2、 客户经理做案过程 （1 ）背景： 2003年1月中旬，客户B （此人为支行大客户，其自己经营的公 司及相关企业在A支行存款达1亿多元，）因引进项目缺少资金希望 支行给予支持，并提出项目引进后将有5亿元存款到支行。客户经理 X就私人联系其他客户向客户B借款累计约350万元，并由支行出面 介绍其向其他客户的借款约690万元。后客户B告知目前资金紧张无 力偿还由客户经理和支行出面向其他客户的借款。基于这个原因，客 户经理X与客户B内外勾结，由客户B提供虚假借款人资料、购房资 料，包括身份证明、户口证明、收入证明、购房合同，假借他人名义 申请24笔个人购房贷款。其中身份资料全部是复印件，收入证明是 由客户B伪造，购房合同也是由客户B伪造，虚构了完全不存在的买 房行为。另外，为降低骗取贷款资金后，初期的还款金额，所有这 24笔贷款利率都下浮了 10%。 审贷过程： 由于客户经理X为该支行营销部经理，他经办的个人贷款都是由 他一人完成贷前调查、贷款审查。客户经理独自一人完成了贷款调查、 审查手续后。用伪造的支行行长的私章完成了贷款审批、贷款合同的 签约。 贷款担保、保险手续： 这24笔贷款抵押登记手续也是由客户经理X负责完成。于是在由 客户B提供虚假的抵押登记证明，完成了贷款抵押担保手续。同时， 贷款保险手续上，伪造了虚假的保单复印件，没有提供保单原件。 个贷系统操作 在以上手续完成后，该客户经理X开始将贷款信息入入个贷系统。 其操作方法是：X首先用客户经理操作号进入个贷审批系统进行信息 输入，再用部门经理操作号进行审查(由于X既是客户经理又是综合 营销部经理)，最后盗用支行行长密码进行审批(支行行长密码是因 为支行行长曾在一次外出时授权给X办理过一次业务，而后她发现该 密码一直未修改)，一个人完成了整个贷款的所有系统操作。 这24笔个人住房贷款1200万元中，大约有360万元被用于偿还 客户B向我行其他客户的借款，约有840万元划入到客户B所拥有的 公司帐户。 3、案发经过 上述假贷款发放后，由于客户B涉及案件被公安机关收审后，只 能有客户经理X归还贷款月供。在客户经理无力偿还贷款月供后，才 向行里主动承认了这一情况，从而暴露了这一问题。 （二）案例本身分析 1、 违反业务规定，客户经理全程办理（主导）信贷业务 首先，在贷前的调查、审查上，按照我行《个人信贷业务操作规 范》规定，个人贷款必须实行审贷分离的原则，调查人员、审查人员 不能为同一人。但在客户经理X经办这24笔假按揭过程中，他为客 户经理，即负责与房产开发企业的公司营销，又负责个人购房贷款贷 前调查全部工作；同时他有是营销部经理，负责贷款审查。而实际上， 除这点4笔贷款外，X办理的其他正常个人贷款，也都是由他一人完 成贷款调查、审查，从没有其同事参与。 在贷款办理贷款签约、抵押担保手续上，也是由客户经理自己负 责，没有任何监督；手续完成后，也是由客户经理X经办贷款发放。 整个贷款流程全部由她主导，岗位之间的互相监督已全部失效， 从而为其办理彳艮按揭贷款创造了有利条件。 2、 网上审贷流程流于形式 该案件的另一个主要风卩佥点在与网上审贷流程控制的失效。分行 制定了《个人信贷管理信息系统管理办法》，对于网上审贷流程进行 了规范。但在支行实际操作中，支行贷款客户经理在受理借款人后并 未及时将贷款资料录入个贷系统中。而是先由支行内部审查、审批通 过，并在完成贷款签约与抵扌甲登记，具备发放贷款条件后，开始录入 贷款资料，进行网上审批，造成网上审批留于形式。而同时网上审批 前的支行内部审查、审批并未提供相应纸质资料。 而正是由于支行员工将网上审批看作一种形式，时常发生将本人 的操作员号与密码告知其他员工，代其在网上完成信贷调查与审查工 作，从而造成自己的操作员号和密码泄露。X正是利用了其他员工的 操作员密码，独自一人完成了 24笔贷款申请、复核、审查、审批。 3、 放款环节缺乏控制 这24笔假按揭贷款利率全部下浮雕10%,按人民银行利率管理规 定，个人住房贷款执行住房贷款优惠利率，既不能下浮，也不能上浮。 但在发放这批贷款时，会计核算人员也未仔细审核，24笔贷款都没 发现这一问题。 4、 事后核查机制的缺乏 这点24笔由于都是伪造支行行长的私章、支行公章后，完成贷款 审批手续的，支行行长在发放之前应是不知情的。但是，一共24笔 1200万的发放金额未经行长审批放下去后，行长并未从统计报表上 及时发现有未经自己审批