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健康险规划面面谈 |健康险规划 在节奏快、压力大的现代社会健康状况成为所有人关注的 话题。大额的医疗费用逐渐成为家庭财富无形的杀手。有句流 行的话说“有啥别有病没啥别没钱”“因病致贫”足够体现医 疗费占据家庭财富的份额那么有什么最有效的方法来解决这个 问题呢 ? 用自己的储蓄去抗衡所有的风险并不是每个人每个家庭都 能做到的事情即使能做到也不是最经济的途径实际上最好的方 法是通过各种保险有效的组合达到最省钱、最有利的效果。 但没有种健康险规划可以适用于每一个人也没有一种健康 险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长境遇的改变需 求的不同所需要的健康险规划也是不尽相同的。那么就从人的 生主要经历的阶段来讲如何构建自己的健康体系吧。 阶段性案例规划 中青年家庭寿险投保计划――消费型更划算 案例： 王先生夫妻俩刚有了小宝宝小男孩不到半岁他们想为宝宝 买份保险毕竟小孩子生病住院的事常有；如果宝贝到了 4、 5 岁淘气的时候磕磕碰碰有个小意外也是常事可问了几家公司的 第 1 页 共 6 页 产品有的可保终身的还有返还有的是年年交的差别很大选择很 多然而让他们困惑的是到底该为宝宝买什么保险好呢 ? 另外王先生夫妻俩都有社会保险也都有大病保险每年有盈 余不是很多除去房子贷款也就只有 3～ 4 万元。 理财建议： “可怜天下父母心”最能形容中国的家长很多未雨绸缪的 家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁 费等为孩子买保险更是必不可少。 王先生夫妇风险保障意识比较强也比较理性已经为自己投 保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足如果为宝 宝投保终身健康险的话支出会比较多。其次孩子长大后未必定 会留在父母身边也许还有国外留学工作的可能买终身型保险也 不太合适；再次依据现在 CPI 速度从小给孩子花费长期险的保 费等到孩子成年甚至中老年的时候已经远远不够那时医疗花费 的价格了甚至保费已经超越了保额出现保费倒挂的情况。 因此给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备 教育金可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。 家庭顶梁柱的健康险投保计划――终身型更划算 案例： 朱先生今年 34 岁有个可爱的儿子太太在国企做会计工作 比较稳定每年他们夫妻俩税后的盈余能达到 15 万元。双方父 第 2 页 共 6 页 母亲都需要朱先生照顾一年照顾双方父母费用要达到 15000 元 还得为几位老人准备大病的资金也得为儿子准备教育金。朱先 生感觉身上的担子比较重也日益觉得健康是打拼最根本的基础 万一有一天出了点什么状况实在不敢想是什么后果所以最近着 急想买一份大病险以防万一。 理财建议： 朱先生的情况代表了一个很典型的群体上有老下有小的家 庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力以及对患病的恐慌不 仅是病不起更是不敢病所以及早做规划不仅是对自己负责也是 对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险终身型的 相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后再续保就很 困难了尤其对中年人来说随着年龄增加患病的可能性越来越大 如果保额不足的话将是不可弥补的错误抱憾终身。并且以朱先 生的年纪投保终身健康险保费也不会很高以目前的家庭收入是 完全可以承受的而且保额要尽量的高依据目前医疗费用花费水 平看 30 万元的重疾险保额比较合适如果采取万能险形式随着 未来医疗费用的增长也可以随时增加保额。 50 多岁后健康险投保计划――不投更划算 案例： 李老伯今年 55 岁了很快就到了退休的年纪身体也经常出 现这样那样的小毛病大病到还没有想买份健康保险以防万一。 第 3 页 共 6 页 理财建议： 保险是越早买越好国内般的保险即使到 60 多岁也能投保 但保费非常高所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以 保的每年花个 200 万左右就可以了所以建议李老伯多锻炼身体 上个意外险再就是有一部分储蓄以备不时之需。 购买健康险防止“眼花” 任何家庭都有作为经济支柱的家庭成员其健康状况的好坏 直接关系到整个家庭的安危所以在配置保险时健康险方面需要 全方位考虑以保证一旦有万一家庭仍然可以保持足够高的生活 质量。 但是市场上的健康险产品琳琅满目产品名称纷繁复杂健康 险条款涉及诸多医学专业领域投保人该如何作出正确的选择 ? 广电日生人寿保险公司专家认为只要在购买过程中注意六个环 节的话就不至于产生太大的偏差。 ①仔细阅读保险条款了解保什么和不保什么。现在的健康 保险产品成百上千但不管怎么变条款里面永远有这么一条一 “保险责任及责任免除”。这是条款的核心内容“保险责任”