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金融保险农村金融改革与民营银行 农村金融改革和民营银行 在世上各种生产要素当中，人是第壹重要的。在当前农村金融改革中尤其是这样。自上而下的改造只适用于 1000 家左右好的或者比较好的农村信用社。由于缺乏改革依靠力量，产权主体不明确，缺少金融人才，向农信社注入资金的成功概率很低。农村金融改革最需要的不是资金支持而是制度创新。当前农信社体制对于民营经济而言是外生的，很难实现和民营经济对接。支持农村经济的融资机制只能从民营经济的资金活动中生成。农村金融改革应当不拘壹格，能改造的就改造，不能改造就新建。应当尽快在所有制上打破对民间资本进入金融业的限制，依靠市场机制，有步骤地通过试点开放民营银行。壹、农村融资渠道严重不畅 近年来，中国农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切，农村发展对资金的依赖程度越来越高，需求越来越大。可是，长期以来农村金融体制改革严重滞后。融资渠道不畅通是制约农村经济发展，压抑农民收入增长的重要原因。造成农户贷款难的主要原因有 4 个方面。 第壹，自 1999 年以来，四大国有商业银行逐步从农村撤走，基本取消了县壹级分支机构的放贷权，先后撤销了 31000 多家县以下金融机构。 第二，和此同时，限制且取缔了城乡各种具有互助性质的民间金融组织，关闭了全国各地数千家农村基金会。 第三，邮政储蓄在农村只吸储不放贷。截止 2003 年 8 月底，全国邮政储蓄 32000