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农村小额信贷实践中的问题 摘要： 农业的发展离不开资金的支持与保障，但广大农村地区农民贷款难问题长久以来一直存在。在我国农村地区发展小额信贷，有助于改善农村地区的金融服务，在很大程度上帮助贫困农户解决贫困问题，对促进农业、农民和农村经济发展方面发挥了一定的作用。因此，探讨如何实现农村小额信贷的可持续发展具有积极的现实意义，文章就农村小额信贷实践中亟需解决的问题进行研究。 关键词： 小额信贷；金融机构；普惠金融 一、我国实施农村小额信贷的背景及现实意义 2015 年 2 月 1 日，2015 年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》（简称“意见”）正式发布。文件明确指出农村金融体制改革是农村经济发展的重点和有力保障，为此提出应不断深化农村金融改革创新，强化农村普惠金融建设，合理利用农村小额信贷政策，鼓励发展多样化的农村信贷方式，推动农村信贷结构的合理优化发展，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。与此同时，长期以来农户获得商业银行贷款的难度大，成本高。一方面农业发展需要资金的支持，广大农户的资金来源有限，农业产品相对与工业品而言利润低，大多农户属于贫困阶层；另一方面银行发放农业贷款风险大，营利性差，这显然违背了商业银行“安全性、盈利性”的经营原则。这也必然导致银行严格审查，尽可能减少农业贷款。根据数据统计，目前我国农户贷款中仅有 20%~30%来自于农村信用社等正规金融机构，与此相对民间借贷比例较高，尤其是中西部地区甚至只有 15%左右的农户能够取得正规贷款，因此在我国农村地区发展小额信贷，可以将资金引入到农业服务当中，有助于改善农村地区的金融服务，在很大程度上帮助贫困农户解决贫困问题，对促进农业、农民和农村经济发展方面发挥了积极的作用。 二、我国农村小额信贷体系的发展过程 （一）小额信贷产生的历史背景 新中国成立初期，由于种种原因导致我国农业发展落后于工业发展，农村经济落后于城市。十一届三中全会以后，我国经济确立了以市场经济为发展模式的经济形态，同时农村地区也加快了以市场经济为导向的经济制度改革的步伐。据此，农村金融也因此得到重大的改革与发展，小额信贷作为农村金融体制改革的重要创新举措，于 2000 年开始发展。农村小额信贷，在很大程度上帮助贫困农户解决贫困问题，对促进农业、农民和农村经济发展方面发挥了一定的作用。 （二）我国小额信贷实践分为四个阶段 第一阶段(1990 年―――1996 年)小额信贷的产生阶段。在国际小额信贷快速发展的推动下，我国也开始了小额信贷的探索，从 90 年代初，我国小额信贷的试点工作主要开展于部分贫困地区，目的在于解决我国信贷扶贫资金难以到位的难题。例如 UNDP 项目、世界银行资助的 U-NICEF 的项目及加拿 CIDA 的项目等，从以上项目我们不难总结出这一阶段小额信贷的主要特征是信贷资金主要依赖国际组织的援助。第二阶段(1997 年―――1999 年 6 月)政府大规模参与阶段。自 1997 年，为解决贴息贷款实现率低的问题，引入第一阶段小额信贷的做法，据此由扶贫办和农业银行组成的二位一体的模式改为扶贫办、农业银行和扶贫社三位一体的模式。这一阶段的明显特征是政府从资金、人力及协调多个方面积极参与小额信贷的实施过程，形成了政府大规模参与的局面。第三阶段(1999 年 7 月―――2005 年)农村信用社参与阶段。为了促进农村信用社的支农服务，充分发挥其在农业经济中的重要作用，中国人民银行于 1999 年 7 月出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，这项政策的颁布标志着农村信用社全面参与农村小额信贷的开始，具有里程碑的意义；2000 年 1 月 24 日推出《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，指出农户联保的贷款原则是“多户联保、按期存款、分期还款”；2001年 12 月 10 日中国人民银行又颁布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，这为我国全面推行农村小额信贷提供了制度保障。第四阶段(2005 年 7 月―――至今)商业性小额信贷公司参与阶段。2005 年我国开始实施商业性小额信贷公司，2005 年 5 月 31 日，中国人民银行召开小额信贷试点工作会议，确定了陕西、四川、贵州、山西、内蒙 5 省为实施小额信贷工作的试点地区；2008 年年 5 月中国人民银行联合证监会共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》；2009 年 6 月银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》；2011 年银监会办公厅《关于全面做好农村金融服务工作的通知》，这些政策、办法的颁布为提高涉农贷款的速度提供了有力保障，同时全面树立普惠金融的价值理念。 三、目前我国农村小额信贷亟需解决的问题 （一）农村新型合作金融参差不齐，监管不到位 农村经济的建