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浅谈农村商业银行服务三农与金融创新 浅谈农村商业银行效劳“三农〞与金融产品创新一、电子渠道创新随着电子渠道逐步拓展，电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等，成为农村商业银行产品传统效劳的延长，使在新农村建立中逐步富有起来的农民客户深感足不出户的金融效劳。〔一〕电话银行创新电话银行是电子银行业务的普及型产品，也是农村商业银行创新的营销渠道，进一步拓宽效劳种类，将电话银行打造成为集交易、理财、营销和客户效劳于一体的普及型金融效劳渠道，可为外出务工的农民排忧解难，不但满足务工者的汇款准时，而且对银行而言，把监柜压力化解在了网点之处，使网点的客户“分流〞变成了提早“引流〞。〔二〕网上银行创新网上银行是以银行的信誉、信誉和根本功能为平台，延长出来的虚拟网点。随着农村文化和经济的日益进展，农村经济和农村信息化建立不断推动，农村企业信息化、电子商务、电子政务进展很快，农村网民队伍与日俱增，需求层次不断提升，为农村商业银行面对“三农〞进展网上银行供应了良好的外部环境和宏大进展空间。1、业务整合，推动创新农村商业银行只有把握住信息网络技术进展的趋势，把传统的银行业务与信息网络技术有机结合起来，才能打破传统银行业务形式，拓展和延长银行效劳空间。推陈出新，不断开发并推出网上银行效劳新品种。例如，网上销售、网上或电话客户效劳(如通过网上、电话申请信誉卡)、客户远距操作及结算(如电子信誉证)、网上产品资讯效劳(如网上查询存贷款利率)、电子支付系统、网上电子现金产品(如电子货币)等。对传统金融工具进展电子化改造，进步这些业务的办理效率，进步效劳质量，降低经营本钱，提升收益程度。例如，基于计算机网络系统的电子承兑汇票、电子信誉证、电子抵押担保等业务的开发与运营，不仅会给农村商业银行的经营管理注入新的活力，更能效劳三农，为农村经济市场开拓出宽阔的天空。2、精诚合作，增值效劳凭借目前的客户资源优势、资金存管优势、支付体系优势，与保险公司、证券公司、基金公司、担保公司协作，为农户供应包括基金、保险、证券、担保在内的一站式金融效劳。利用成熟的网络技术和低廉的费用优势，广泛汲取开展金融效劳，触角涉及银行、证券、保险等金融领域，凭借网络利器，共同向农村广阔农民供应高程度、低本钱的金融效劳。〔三〕手机银行创新手机银行是电子银行业务的新型产品，手机银行进展即将到达创新“起飞期〞，进入快速扩大阶段。在银行的信誉、支付的便利性及信誉卡消费的挪动远程支付优势下，随着农村挪动互联网的快速进展和智能手机的日益普及，新一代农民对挪动金融效劳的需求更旺、要求更高。农村商业银行为满足需求，供应一流的挪动金融效劳，在原有短信效劳功能的根底上推出贴膜式手机银行业务，可为新一代农民进展账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支付等，打造独特的农村金融效劳。〔四〕自助银行创新充分利用农村商业银行点多、面广优势，在确保平安、风险可控的前提下，依托全国农合系统实现联网运营和“万通卡〞的发行，扎实推动自助机具进乡入村。设置附行式、离行式自助银行效劳网点，安装存取款一体机，利用“居家银行〞设立小额便民效劳点，布放挪动式POS机具，为农村供应日常消费、贸易结算，为农民享受就近、便利的金融效劳供应根底平台和载体。二、贷款方式创新〔一〕大力推广农户小额信誉贷款和农户联保贷款，进展农村微型金融，全面进步这些金融产品和效劳的掩盖面、满足率和效劳效率。在信誉户、信誉村评定的根底上，大力开展农户建档工作，建立建全农户信誉和经济信息档案，对守信者开拓信贷等金融效劳“绿色通道〞，对失信者赐予必要的制裁。1、拓宽范围，进步额度在现行小额信誉贷款只对农户生产生活效劳的根底上，将种养业大户、加工业、运输业、农村个体工商户和农户产前、产中、产后所需贷款都纳入小额信誉范畴，同时要依据地域异、生产规模、产业特点，合理确定不同的小额信誉贷款限额。这既符合农民生产经营需求，又有利于农商行贷款营销，增加收益。2、期限敏捷，动态核定打破“当年放贷、当年清收〞的常规，要依据农户生产季节特点、产业周期，允许贷款跨年度用法，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，实行“一次授信、分次用法、循环放贷〞，并合理确定贷款期限。3、削减环节，进步效率简化农户小额信贷程序，对重点客户和优质客户实行发放与农村信誉环境建立相结合，对信誉好的农户实行贷款优化、利率优待、制度放宽、手续简化的鼓励机制。在有效掌握贷款风险的同时削减审批环节，进步工作效率。〔二〕创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品范围。依据农村进展的新形势，主动研发和推出一些合适农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品，盘活各类资源，充分发挥金融杠杆作用，探究推出农村土地承包经营权和宅基地用法权抵押贷款；探究开展涉农贷款保证保险；探究发行涉农中小企业集合