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货 币 银 行 学Economics of Money and Banking;第二章 信 用;一、信用的基本概念;5、信用的材料：实物借贷→货币借贷（货币的出现促进了信用的发展，信用+货币→ 金融） 6、金融：广义的金融泛指一切与货币流通和资金运动有关的活动，包括货币的发行、保管、兑换、结算、流通、调控等； 狭义的金融专指货币的融通与调控。 信用包括所有的信用活动，凡具有债权债务关系的经济活动都应纳入信用的范围，即包括实物信用也包括货币信用，而金融则专指货币融通与资金运动，在内含上包括货币信用和证券融资，而不包括实物信用在内。;二、信用发展的形态;（1）利息率高的原因： ① 资金用于非生产性用途 ② 在前资本主义社会，资金需求大于供给;（2）高利贷的历史作用： ① 导致生产力发展缓慢。甚至倒退。 ② 在客观上促成资本主义前提条件的形成。（雇佣劳动的后备军和大量的资本） ③ 新兴资产阶级反对高利贷的斗争对社会文明的发展有十分积极的影响。 思考：在今天，为什么仍然存在高利贷？;2、借贷资本：指货币资本所有者以获利为目的，借给职能企业及其他方面使用的货币资本。 （1）1694年，英格兰银行成立，标志着高利贷在信用领域被粉碎。 它将年利率定为4.5%到6%，而此前的银行都是高利贷银行，年利率在20%到40%。 （2）借贷资本与高利贷的区别： ① 利率不同;② 借款用途不同：前者用于生产性用途 ③ 对生产力影响不同：前者促进生产 ④ 反映的经济关系不同：前者反映资本供求双方分割剩余价值的关系；后者反映奴隶主、封建共同瓜分剩余劳动甚至必要劳动的关系。 ⑤资本来源不同：高利贷集中富人资本（商人、官史和宗教机构），而借贷资本来自社会各阶层，资金规模大巨大。;三、信用关系中的各主体;四、商业信用;2、商业信用的特点： （1）商业信用的债权人和债务人都是生产经营者。 （2）商业信用的借贷行为与商品的买卖行为是紧密结合在一起的。（企业之间不以商品交易为对象进行的货币借贷，不是商业信用。） （3）一般来讲，商业信用的动态与产业资本的周转动态是一致的。 ;3、商业信用的作用 （1）积极作用： 有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程； 有利于企业间的资金融通，加速资本周转; 有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。 （2）消极作用： 容易形成债务链和债务危机； 影响货币供给的调控和信用总量的控制.;4、商业信用的局限性：;1997—2007年中国商业汇票发生额（单位：亿元）;5、商业信用工具：票据 ;（1）票据的种类： ① 汇票：指一人向另一人签发的，要求在某一时间（即期、定期或可确定的将来时间）向正当持票人（某人或某指定人或执票来人）支付一定金额的无条件书面命令。 关键：无条件书面支付命令;Bill of Exchange No._________(汇票号码) Drawn under(出票依据)____________________ L/C No .___________________Dated _____________ Payable with interest @_____________% _______________(付款利息) Exchange for USD1397.00(汇票金额) Beijing, China 06/10/1998(出票时间地点) At(见票)___________Sight of this FIRST of Exchange (Second of Exchange being unpaid )(付一不付二) ? Pay to the order of ___________________________________ (收款人) the sum of(金额)US DOLLARS ONE THOUSAND THREE HUNDRED NINTY SEVEN ONLY To(致付款人) __________________________ __________________________(出票人) (Signature)(签字);② 本票：本票是一个人开给另一个人的无条件书面承诺，保证在（见票或在特定的或可以确定的）将来某一时期，向正当持票人（某人或其指定人或执票来人）支付一定金额。 注意：我国票据法规定，只