零售信贷培训课件资料.pptxVIP

;;;邮储银行： 资产规模接近6.3万亿元，同比增长12.96% 信贷资产不良率0.64%，好于银行业平均水平 营业收入1734.05亿元，同比增长19.83% 利润总额393.5亿元，同比增长12.1%。;2014年12月末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。截至2015年6月末，银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿元，同比增长35.7%，较年初增加3222亿元，已达2014年全年增量的1.25倍；不良贷款率1.82%，较年初上升0.22个百分点。;;;;;;;贷款金额 当借款人提供银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定的信用资格后，银行会确定借款人最终可以从银行获得的贷款资金。 区分贷款上限、贷款金额 额度和贷款的区别 ;;;;;;;;;;;按月结息，到期还本，从次月起的合同约定日（对日，任意日，固定日）归还利息，本金和最后一期的利息按照合同约定的到期日归还 按季度结息，到期还本，每季度末月的20日归还贷款利息，本金和最后一期贷款利息按合同约定的到期日归还 每月还本付息，从次月起的合同约定日（对日，任意日，固定日）归还本息，最后一期本息按照合同约定的到期日归还 利随本清，按合同约定的到期日归还本金和利息 特殊情况：节假还款的问题;借款人使用贷款时支付给贷款人的报酬 按照贷款的标价方式：本币贷款利率、外币贷款利率 按利率谁否变化：固定利率和浮动利率 按照利率制定的主体：法定利率、行业利率、市场利率;产品利率 基准利率 利率市场化 央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍;;担保的分类 保证 保证人和商业银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为 一般保证和连带责任保证：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人??以拒绝承担保证责任 抵押 指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产战友，将该财产作为对商业银行债权的担保，债务人不履行债务时，商业银行有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿 不动产抵押和动产抵押：房产、土地使用权、车辆、船舶、机器设备 质押 指债务人或者第三人将其财产移交商业银行战友，将该财产作为商业银行债券的担保，债务人不履行债务时，商业银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿 动产质押和不动产质押：汇票、本票、股权、仓单、提单、存单、国债等 ;两种担保方式都是从物权 设定抵押权的目的在于确保债务的履行，因此抵质押权都不能脱离债务而独立存在，抵质押权与所担保的债权时主从关系，抵质押权的效力取决于债券，随着债权的成立而成立，随着债权的转移而转移，随着债权的消灭而消灭 两种担保方式都具有物上代位性 抵、质押权是取得抵质押物的交换价值，从而使债权达到清偿的目的，那么即使抵质押物的形态发生了变化，债权人认可获得优先受偿权。举例：抵押物灭失，债权人可就保险金行使请求赔偿。抵押人将抵押物转让给他人，抵押权人仍可对抵押物行使权力；抵押人将抵押物再行设定其他权利时，不能对抗优先设定的抵押权。 两种担保方式都具有优先受偿行 抵质押权优先于普通债权，当债务人有两个以上的债权人时，只有抵押权人的债权得到了完全清偿后，其他债券人才可以得意清偿；同时在同一财产上设定的数个抵押权，设定在先的抵质押权优先于后者受清偿 两种担保方式都是他物权 抵、质押权是在他人之物上设定的权利，因此，抵质押权是他物权 ;;抵押率;;;;;;;;;左手不信右手：信贷岗位制衡 审贷分离：横向通过部门分设形成权力制衡 多级审批：纵向通过垂直管理体制对总分值不同层级机构实行权力制衡 岗位分设：前台部门负责信贷调查，信贷审查部门负责审查、审批，资产部门负责不良贷款管理 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任 集体决策：涉及资产、负债、财务和人员等重要事项变动不得由一个人独自决定 行长不得担任贷审会成员，贷审会委员会审议表决应当遵循集体审议、明确发表意见、多数同意通过的原则，全部意见应记录存档，被贷审会委员两次否决的贷款申请半年内部的提交贷审会委员会审议 行长可以一票否决，但不同批准通过待审会否决的项目;长期管理 过程管理 透明管理 信贷分类 客户