民生银行存款变化分析.docxVIP

— PAGE \* Arabic 1 — 民生银行存款变化分析 民生银行  一、存款规模总量分析  表1 民生银行存款概况单位：百万元  2012 2013 2014  吸收存款1,926,194 2,146,689 2,433,810 增长率45.28% 11.45% 13.38% 占负债比例63.29% 71.04% 64.60% 平均余额1,743,522 2,103,518 2,274,787 同业存款910,597 638,244 975,010 占负债比例29.92% 21.12% 25.88% 存贷比71.93% 73.39% 69.88% （一）吸收存款持续上升，增速大幅下降  民生银行近三年吸收公众存款总量不断上升，2014年底余额为2.43万亿元。但从增速来看，比起12年的45%的高速增长，13、14年的增速大幅下降。同时应注意到，从平均余额来看，2014年吸收存款的增长不到10%，表明2014年年底拉存款“冲余额”较多。  原因主要是外在竞争环境的变化，一是依仗高收益率高流动性的互联网理财的疯狂“吸金”，银行的存款以及存款增速都在下降；二是银行理财产品面临着互联网金融产品、货币基金、证券公司等的疯狂围猎。工、建、中、农四家大型银行存款在2013年甚至出现持续流出的趋势。此外，央行政策意图转变，停止大规模刺激政策也是部分原因。  从内在因素看，民生银行出于资产负债业务考虑，于2014年大幅降低存贷比，导致派生存款的派生系数下降也是主要原因。  （二）同业存款先减后增  2013年同业存款的突然下降主要是由于“钱荒”等原因导致资金市场的谨慎态度，各银行资金链普遍较紧，资金市场利率较高，民生银行集团根据资产负债业务及成本的结构安排和调整，主动调整了同业负债的业务规模。  从监管角度看，为规避存贷比等监管政策，同业存款在近十年发展迅猛，但其中也出现很多问题。银监会在2014年出台文件，规范同业存款业务，但此举主要针对依靠同业扩展规模的中小银行，所以在2014年对民生银行的抑制效果并不显著。  二、吸收存款结构分析  表2 民生银行吸收存款结构情况单位：百万元  2012 2013 2014  公司存款1,528,562 1,629,503 1,884,081 占比79.36% 75.91% 77.41% 活期621,592 677,725 707,374 定期906,970 951,778 1,176,707 个人存款393,774 510,944 539,173 占比20.44% 23.8% 22.15% 活期107,861 132,703 137,342 定期285,913 378,241 401,831    （一）公司、个人存款持续增长，公司存款增长高于个人存款  个人存款持续增加原因  1、民生银行最近几年私人银行板块继续深入挖掘客户需求，通过构建撮合业务平台、个人高端授信通道、海外信托业务及委托资产管理服务业务，进一步拓宽客户融资渠道。人客户金融资产10,730.23 亿元，其中，储蓄存款5,316.28 亿元。金融资产日均新增2,133.46亿元，增幅26.99%；储蓄日均新增691.57 亿元，增幅15.14%。  2、尝试家族办公室服务，为富豪家族及其财富提供全方位管家式服务，或者为高端客户提供私人银行服务拉拢大客户。2014年末，民生银行管理私人银行金融资产规模达2,229.85亿元，比上年末增长310.44亿元，增幅16.17%；私人银行客户数量达14,342户，比上年末增长1,442户，增幅11.18%。  3、民生银行持续加大电子银行和互联网金融创新，并与多家第三方支付企业展开合作,有效扩大了客户数量，带动了低成本负债业务的增长，重点发展手机银行和直销银行，实现了客户数和交易量的快速增长、客户活跃度也不断攀升。2014年末，手机银行客户规模达1,302.12 万户，同比增加747.60 万户；全年交易额3.22 万亿元，同比增长185.81%，客户交易活跃度远超同业平均水平。直销银行成功上线，形成了以“简单银行”为理念的互联网金融服务体系，直销银行客户达146.81 万户，如意宝申购额达到2,366.87 亿元。  4、2014年，民生银行深入推进小区金融战略，社区网点（含全功能自助银行）开业达到4261家。以社区网点为核心，大力建设由各类型生活服务企业参与组成的开放性多边市场平台，整合全行特惠商户资源，深化与物业、物流企业的合作，逐步构建具有民生银行特色的O2O模式社区便民生活圈。  公