基于农户小额贷款视角下的我国商业银行风险管理研究.pdfVIP

金融市场·Fina ncia l Ma rket 中 外 企 业 家 2011 年第2 期（下）总第367 期 基于农户小额贷款视角下的我国商业银行风险管理研究 臧建玲，王 宏，郎小波 （1.佳木斯大学经济管理学院，黑龙江佳木斯154007；2.佳木斯大学财务处，黑龙江佳木斯154007； 3. 中国建设银行双鸭山分行，黑龙江双鸭山 155100） 摘 要: 2008 年下半年以来，中国建设银行积极响应国家“三农”政策，结合黑龙江农业大省的地域特点，研发创新了 农户小额贷款新产品。该产品于2009 年初试点开办，在不到3 个月的时间内投放近5000 户、金额达4.1 亿元，2010 年投放 6400 多户、金额达4.9 亿元，在支农惠农、促进黑龙江省垦区经济发展中起到了积极的推动作用。同时，对改善银行负债结 构、增加利润增长点和增强市场竞争力也起到了重要作用，对中国建设银行走特色发展之路做出了重要贡献。为加强农户 小额贷款业务管理，提高风险识别能力，现就如何加强农户小额贷款新产品的经营管理及风险点控制进行探讨。 关键词：农户小额贷款；风险管理；风险点控制 中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1000- 8772（2011）04- 0032- 02 1.信息不对称的风险 一、农户小额贷款特点及管理难点 农户小额贷款业务涉及千家万户，额度小，涉及面广，贷款 受理工作量大。 目前，银行基层客户经理较少，贷前收集贷款资 （一）农户种植生产技术含量不高，受自然条件、市场、国家 料依然主要依靠管理区、作业站的干部。如果管理区干部责任心 政策影响较大，产品附加值较低。 不强，反馈信息不真实、不全面，将人为地造成信息不对称，增加 （二）农户自身积累较少，经济实力相对薄弱，抵御风险能力 了贷款调查难度，可能导致贷款风险。 较低。 2.贷款调查的风险 （三）为适应市场竞争需要和贷款户特点，贷款手续相对简 贷款调查是防范贷款风险的中心环节，但由于农户小额贷 便，主要是多户联保，保证方式单一。 款业务季节性强，每年都存在集中发放期。由于调查工作量大， （四）额度小、笔数多、零星分散，贷款投放区域点多、面广、 可能会出现以下风险：简化调查环节，由调查人以外的人代为调 战线长，基层机构网点少、覆盖面低、管理难度大。 查的风险；调查不深入，对存在疑问的贷款不彻底查清，蒙混过 （五）基层经办机构专职从业人员少，人员素质还不能完全 关的风险；不重视面谈、面签，甚至允许代签字的风险；在调查中 适应新产品的要求。 不能及时识别可能出现的风险苗头，对还款能力的判断只停留 二、农户小额贷款的主要风险点 在计算层面的风险。 3.贷款发放与回收渠道受限和资金流转不规范的风险 （一）市场风险 （1）不能及时将贷款资金发放到借款人手中而导致银行违