年收入40万元家庭理财规划.pdf

年收入 40 万元家庭理财规划 处于成长期的家庭，随着家庭成员年龄的逐渐 增长，最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发 等费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力 充沛，又积累了一定的工作和理财经验，家庭投资能 力大大增强。 任先生， 38 岁，月收入 3.3 万元，年终奖 3 万元。 任太太， 无工作。任先生月生活支出 3000 元，任太太 月生活支出 2000 元，孩子 8 岁，月生活支出 2000 元。 家庭拥有两套住房，一套自住，另一套父母居住。两 套住房的贷款余额共计 75 万元，每月还贷总额 5500 元。自住房的市值为 200 万元，父母住房的市值为 150 万元。家用车一辆， 市值 27 万元，每月用车支出 2500 元。任先生有社保， 并为自己购买了保额为 30 万元的 寿险，年交保费 1 万元。任太太没有社保，也并未购 买商业保险。 家庭每年双方父母赡养费、 子女教育费、 旅游费等合计支出约 5 万元。任太太家庭有现金和活 期存款 35 万元，基金账户余额 28 万元。目前，任太 太希望尽快将活期存款用于投资，并对家庭财务进行 合理规划。 1 家庭财务状况诊断 任太太家庭的资产负债及收入支出情况见表 1、 表 2 。 从表 1 来看，任太太的家庭负债占资产的比重为 17.05%，家庭财务较为安全，风险评级为低风险。目 前，任太太家庭处于成长期，随着家庭成员年龄的逐 渐增长，最大的开支是夫妻二人的保健医疗及孩子的 教育、智力开发等费用。同时，随着孩子自理能力的 增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作和理财经 验，家庭投资能力大大增强。 从任太太家庭目前的收入支出情况来看，家庭的 月总收入 3.3 万元全部由男方产生。从家庭收入构成 来看，男方是主要家庭经济支柱。目前任太太的家庭 月总支出为 1.5 万元。其中，日常生活支出为 7000 元， 占比 46.67%；月房贷还款支出为 5500 元，占比 36.67%。家庭日常支出占月收入的比重为 21.21%，低 于 50%，表明家庭控制开支能力较强，具有一定的储 蓄能力。任太太家庭月房贷还款占月收入的比重为 16.67%，低于 40%，表明家庭财务风险较低，处于较 为安全的水平。从年结余来看，任太太的家庭每年可 结余 18.6 万元，留存比例为 43.66%，家庭的储蓄能 力较好。 2 家庭理财规划 从目前的财务状况来看，任太太家庭有较多的财 务资源没有充分利用，因此需要梳理清以下几个基础 目标，然后再进行适当的家庭财务规划。 2.1 应急规划 任太太家庭每月的生活支出为 7000 元，每月需要 偿还的贷款为 5500 元，因此需要准备 6 个月的应急资 金共计 7.5 万元。其中 1/6 可以活期存款的方式保留， 另外 5/6 则考虑购买货币基金。目前，任太太家庭活 期存款的余额为 35 万元，活期存款的占比较高将影响 家庭整体资产收益。 2.2 长期保障 任先生的年收入约为 42 万元，有社保， 并购买了 保额为 30 万元的商业保险。但任先生是家庭唯一的经 济来源，责任重大， 30 万元的商业保险保额并不能覆 盖其 1 年的工资收入