小额贷款公司的管理制度.docx

小额贷款公司的管理制度 小额贷款公司的管理制度1信贷管理根本制度第一章总那么第一条为加强信贷管理,标准信贷行为,防范信贷风险,进步信贷资产质量,依据国家有关法律法规,结合我公司的实际,制定本制度。其次条本制度是全公司信贷业务经营和管理必需遵循的根本准那么,是制定各类信贷管理制度和方法的根本根据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户供应各类信誉的总称。包括贷款、贴现、承兑、信誉证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参加信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必需符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持〞三农〞为本,农业、农村、农民优先;审慎经营,择优扶持;审贷分别、分级审批和平安性、流淌性、效益性统一的原那么。公司依法办理信贷业务,不受任何单位和个人强迫干预。其次章根本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。(一)严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括:1、〞三农〞客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其它涉农企业。2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信誉等级高偿债力量强,无不良记录,进展前景好,综合效益佳的中小客户。24、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。5、重点工程。指对公司具有较大奉献度,列入政府进展方案的重点工程。6、优势区域。指经济兴旺,信誉环境好,地方政府重视,支持农信社进展的区域。7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比拟优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。〞三农〞客户实行贷款优先、利率优待。(二)严格准入条件。公司办理信贷业务坚持〞有条件、保平安、创效益〞原那么。1、根本条件:(1)规定的条件。(2)符合国家产业政策,进展前景看好。(3)具备评信条件的客户,信誉等级在A级以上,无不良信誉记录。(4)用处合规合法。(5)第一还款来源充分,担保合法、有效、足值,还款方案实在详细。(6)公司规定的其它条件。2、除以上根本条件外,对不同类型客户,还须符合相应的准入条件。(1)公司类客户:已建立现代企业制度,法人治理构造完善;资产负债比率一般不得超过70%,净资产收益率原那么上不得低于同期银行贷款利率,经营性现金净流量为正值;或有资产业务存入规定比例保证金。(2)机构类客户:实行独立经济核算,财务管理标准,经费自给率50%以上,收支有盈余,还款来源落实牢靠。以上两类客户申请工程贷款的,工程资本金比率不得低于30%,建立资金来源落实牢靠。3(3)自然人客户:有合法身份、固定住宅、正值职业、稳定收入和良好信誉。(三)严格准入过程:公司办理信贷业务的准入过程要根据客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进展,不得逆程序、少程序操作。(四)严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持〞分级审批、分级管理〞原那么,严格根据权限办理。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司依据客户资金需求状况、信用程度和归还力量,核定客户最高综合授信额度,统一掌握客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持〞先评级、后授信、再用信〞的原那么。第九条实行审贷分别制度。审贷分别是指在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批(询问)各环节的工作职责进展分别,由不同部门或岗位担当,实行各环节互相制约、互相监视的机制。(一)贷款调查。贷款调查由公司信贷人员(贷款调查岗)负责,主要是对客户状况进展调查核实。信贷人员受理贷款业务申请,要根据信誉风险等级,对客户的资产情况、经营力量、经济实力、信誉情况、法定代表人品德、贷款用处等方面进展全面的调查分析,写出调查报告并签署看法,报送贷款审查部门审查。信贷人员要担当因调查状况不实导致贷款失误的主要责任。(二)贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责,信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责,风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料,进展调查和审查后,将贷款资料、审查结果提交风险部门进展再次审查。审查的主要内容包括:贷款根本资料是否齐全,客户主体资格是否合法,客户的经营情况是否良好,是否符合信贷政策,4贷款风险程度是否可掌握,贷款(担保)手续是否合法合规等。审查人员担当因审查不仔细、未能准时发觉和反映问题而造成贷款失误的主要责任。(三)贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责,根据贷款审批权限,对是否发放贷款进展决策。在贷款审批过程中,贷款审批部门和审批人要担当审批失误的主要责任。1、基