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PAGE 1 PAGE 1 适合工薪阶层的理财方法 1现在要开头理财了，第一步你会怎么做?  其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充分的现金流作为应急备用金，一般的话我建议根据月支出计算，留出至少半年就可以了。  假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的状况。  既然是应急备用金，流淌性和安全性是第一。这种状况下，只有银行活期存款和货币基金最好。  但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以我个人会放在货币基金里面，这样兼顾了流淌性、安全性和收益。  现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。  这部分备用金平常没啥事就不要去动它了。  2平凡工薪阶层可以选择的理财产品  完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。  虽然最终有多少钱拿出来理财每个人的状况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。  理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本;一类是固定收益类产品，收益固定保本。  对于许多平凡工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排解信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，平凡人投不了。  还剩下什么呢?股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。  固定收益类产品呢?适合平凡投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特别，那就是保险。  这么一看，平凡人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。  3了解这些理财产品的特点  在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。  有人会说还有股权投资，其实何种投资方式我觉得对于平凡投资人来说也是不合适的，因为无法辨别一个投资项目的风险和将来收益，假如不是专业的投资人，你很难推断。  另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。  但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种详细配置多少，看每个人的抗风险能力来定。  但无论你的抗风险偏好如何，你理财时，投资的每一种理财产品都不要重仓，详细比例要依据你的风险偏好和投资收益来定。但不要希望那种又要高收益又不想承受风险的事情。  4评估风险和收益  好吧，争论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。  其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等;  其次是P2P，年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右;最终是银行理财产品，年化综合收益约为4%;  另外互联网定期理财产品的话，年化收益一般是4%~6%，略高于银行理财产品;  银行理财产品收益是最低的了，不用讲;不过还有银行定期存款，这种只在我刚毕业那个时候存过，此后我再也没有这样做了。  这些理财产品的风险由大到小依次是P2P互联网定期银行理财，收益凹凸则依次反过来。  基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。  5设定各种理财产品投资安排比例  看清晰了这几者的综合收益和风险，你就要依据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。  这就是为什么许多人直接来一句“我有多少多少钱，应当怎么理财”，我答不出来的原因。  因为你做资产配置的时候，要考虑的有许多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。  对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。  有的人跟我说，“我是稳健型的，一般有15%左右就可以了”……我就语塞了。  至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。  追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%