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商业银行个人理财业务发展现状与问题对策研究 竞争中立于不败之地，各个商业银行必需加快施行金融创新战略，进步自身的效劳质量和金融产品的多样化，这其中一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务，可以更多的吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能到达优化资产、负债业务的作用。三、我国商业银行个人理财业务的现状〔一〕、个人理财业务在我国还处于新兴阶段。与经济兴旺国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。但是，随着我国居民财宝的快速增加和个人投资意识的增加，国内个人理财业务己呈现出宏大的进展潜力，尤其是从2002年开头，对优质客户的理财效劳成为国内各大银行的竞争焦点。〔二〕、理财产品规模不断扩大由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入程度节节攀升，消费水平进入“小康〞阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急〞和“防老〞，渐渐转变成了具有“生利〞功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断进展创新，金融机构推出的个人理财效劳品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。商业银行理财产品05—07年的销售总额统计表单位：亿元在上图表中可看到，我国商业银行个人理财产品的规模增长快速，特殊是在07年到达了量的飞跃。〔三〕、理财产品品牌不断增多目前各家商业银行都已根本形成了自己的品牌产品系列，局部商业银行已经获得了肯定的成果。比拟具有标记性的例如在2002年10月，招商银行领先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品—“金葵花〞理财品牌及效劳体系。此外，工商银行的“理财金账户〞，光大银行的“阳光理财〞，中国银行的“中银理财〞，民生银行的“非凡理财〞，交通银行的“得利宝〞等，都已成为知名的理财品牌。2004年，招商银行又推出“财宝账户〞，实现了从银行卡阶段到账户管理阶段的跨越。四、我国商业银行个人理财业务存在的问题〔一〕、理财产品存在问题1、我国的个人理财产品虽然在前几年的根底上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简洁组合，产品的创新力量不强。由于我国尚未市场化，很多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过产品反映出来。2、目前商业银行的个人理财业务，仅以客户财宝规模作为效劳划分标准，而没能依据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进展更为深化有效的细分，并进而挖掘发觉目的客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品效劳方案，导致理财产品的差异性和独特严峻缺乏，产品同质化现象特别明显。3、产品设计管理机制不健全。局部商业银行未能根据符合客户利益和风险承受力量的适应性原那么设计理财产品，没有从资产配置的角度进展产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预报理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和掌握体系。〔二〕、理财市场存在问题1、理财理念在市场上还未形成长期以来，大局部的中国居民都有着“财不外露〞的思想，对于把钱交给别人来管感觉不行思议，他们更乐于承受银行客户经理对手中资产如何配置的建议，而不是将自己的金融资产交给客户经理来支配。2、市场定位不准目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的进展。应当认真讨论市场，讨论不同客户的需求，主动发觉市场时机，就中高端客户而言,他们需要独特化的有针对性的效劳,但事实上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产供应有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产供应的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。3、市场营销力量欠缺金融机构在理财产品的营销上根本上处于“雷声大、雨点小〞的情况。由于缺乏必要的宣扬，即使是一些不错的理财产品，实际理解的客户也并不多。银行未按客户需务实施整合性营销，营销力量弱。我国银行个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，银行无法与客户实现无缝对接，且让客户无法得到完全效劳或只能得到局部效劳。而且银行网点设施落后，绝大多数营业网点仍连续着传统的以记账算账为主要内容的运作形式；网点内的构造仍以传统的窗口式效劳为主，工作人员以会计员、出纳员、储蓄员为主，没有个人客户经理，业务人员不知营销、不懂营销、更不会营销，各种新业务在网点营销中往往受阻，网点营销功能弱。4、缺乏对理财业务市场的有效管理银行为客户办理理财业务是适应市场进展的自发行为。至今，并没有特别完善的相关法规对银行理财业务进展标准。因此，银行理财业务中难免会出现