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第六章 保险规划帆船理论 帆船（家庭资产）=船身（存款）+船帆（投资）+救生圈（保险） 123保险规划实务保险种类及产品介绍保险的基本知识本章内容第一节 保险的基本知识个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理一、个人面临的风险分析飞来横祸认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。广义的个人风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险投机风险（投资风险）指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。第四章投资规划中的风险采用了这一定义可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险纯粹风险指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。本章使用的风险采用纯粹风险的定义。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。活得太长财产损失风险个人风险活得太短责任风险活得太惨信用风险从理财角度分析个人面临的纯粹风险人身风险财产风险一生风险事故概率风险事故 发生概率 受伤1／3 难产1／6　车祸1／12　心脏病突然发作1／77　在家中受伤1／80　受到致命武器的攻击1／260　死于心脏病1／340 家中成员死于突发事件1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风1／1700　死于突发事件1／2900　死于车祸1／5000　风险事故 发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性) 1／4000自杀(女性) 1／20000自杀(男性) 1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌 1／60000被刺伤致死1／60000一生风险事故概率风险事故 发生概率 死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000　　风险事故 发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险) 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。降低损失频率预防回避控制损失频率降为0减少损失程度风险处理技术自留转移转嫁损失后果风险自担对付风险的方法保险风险的处理风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失回避风险预防损失减轻损失签约后马上可以得到损失补偿个人风险及风险管理 风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出并非所有的风险都可保纯粹风险偶然性可保风险损失较大可测性意外性可保风险并非所有的风险都可保投机风险道德风险不可保风险巨灾风险意料中的风险违法风险不可保风险三、保险的概念和原理保险的定义（一）保险的一般定义（描述性） “保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用;另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照予以经济赔偿或提供劳务。” ——《英国不列