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小额贷款公司信用风险探讨 精品文档就在这里 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有 一、小额贷款公司的界定 在中国人民银行和银监会于 2008 年 5 月联合发 布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中， 小额贷款公司被定义为由自然人、 企业法人与其 他社会组织投资设立， 不吸收公众存款， 经营小 额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司， 在 我国，小额贷款公司从其成立初始，就以其“小 额、灵活、分散、便捷”的经营特点，在农村金 融领域发挥着重要作用， 并迅速呈现出高速增长 的态势。在小额贷款公司蓬勃发展的同时， 也存 在着诸多问题， 例如，按照银监会和中国人民银 行的有关规定， 小贷公司的服务对象’ 七要足农 户，然后才足个体工商户和乡镇小微企业， 并且 投向“三农”贷款的比例不得低于 70%。然而， 从小贷公司在全国推广的情况来看， 许多地区的 小贷公司贷款绝大部分却投向了中小企业以及 个体工商户，所 占贷款比例通常占到 80%以上，涉农贷款比例较 低，背离了国家规定其服务“三农”的初衷。然 而，对于小额贷款公司而言，也有其苦衷：由于 精品 文档 精品文档就在这里 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有 内外各种因素的影响， 小额贷款公司在其经营过 程中面临着诸多风险， 严重阻碍了其进一步健康 发展以及积极作用的发挥，其中最主要的就足 ‘三农”领域贷款带来的信用风险。 小额贷款公司信用风险及其成因 （一）信贷主体信用意识淡薄， 农业生产经营水 平不高 一方面， 目前大部分农户仍以单个家庭为生产单 位，收入低，资金使用性质碰以准确划分，还款 能力相对较弱，并且，普遍文化程度较低，金融 知识缺乏，加上农户大多主要以非正规金融渠道 获得资金， 偿还中拖欠与拒付现象经常出现， 风 险和信用意识相对淡薄。 而部分企业或贷款户逃 废金融债务形成不良风气， 使得农村信用环境不 容乐观。另一方面，农业足弱质产业，对自然条 件依赖性较强，利润低，生产周期长，盈利性普 遍不被看好一而我国目前农业生产的现代化水 平与国外相比还较低， 靠天收成的状况一直没有 得到根本改善。 近年来， 农业生态环境更是不断 精品 文档 精品文档就在这里 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有 恶化，再加上我国相当一部分地区农村基础配套 没施还不够完善， 农村种养殖业所面临的风险依 然较大。一旦市场价格变动或遭遇较大自然灾 害，农业投资就有可能血本无归， 对于那些将农 业收入作为主要收入， 甚至是唯一收入的农户来 说，拖欠贷款成了不得已的选择。 （二）征信系统不健全，缺乏有效的抵押机制 事实上，农户和农村企业的信用等级与其贷款的 偿还能力以及信贷资金安全有着直接的关系。 目 前，由于我国农村信用体系建设仍然处于相对滞 后状态，与农户 和农村企业桕关的信用信息尚未纳入征信系统， 借贷两个主体之问存在着明显的‘信息不对称” 问题，前者处于信息上的劣势： 而小额贷款公司 受区域、 规模的限制， 缺少专门的信用评估人员 和足够的风险评估技术， 农户和农村企业的资信 评定和授信额度缺乏统一的标准，