小额贷款公司竞争性分析报告.pdfVIP

欢迎共阅 06 级旅游管理 2 班尹翀云 2009 年 11 月 26 日 小额贷款公司竞争性分析报告 本文基于市场竞争分析与国家政策分析探讨民营小额贷款公司如何在现有条件下持续经营 以及如何在未来的竞争中不被银行挤出市场。 由于本人对金融了解较少， 文章写作较匆忙， 难免 会有一些认识上的错误。希望老师予以纠正，学生不胜感激。 —— 尹翀云 本文核心观点： 为了保持经营的持续性以及使利润最大化，小额贷款公司需锁定短期（半年以下）贷款， 将利率提升至法定上限，贷款数额应以 20 万元以下的微型贷款为主，并灵活运用联保、信用等 贷款方式。 正文： 一、国家批准民资进入小额贷款领域的意图 本人认为国家对民资开放贷款业务的意图主要有： 第一， 利用民间资本为银行开辟渠道。 现阶段政府政策上要求小额贷款公司将 70%的贷款用于三农， 且小额贷款公司试点区县大多 为较落后的农业地带， 这些地带处于现阶段中国金融体系的神经末梢， 而要在短期内激活这些末 梢神经需要在资本上， 尤其是人力资本上的投入是现在银行业无法实现的。 因此需要调动民间资 本积极性。让民企代为建设渠道，之后再以控股方式取得渠道。 第二， 利用民资试水高风险领域。 据悉， 有不少民企经营小额贷款公司是为了， 可以转制变为村镇银行， 但直接找金融机构做 发起人成立村镇银行要比西安成立小额贷款公司再转制为村镇银行要简单的多。 为什么多数民企 都选择了前者， 而村镇银行却只开办了寥寥几家呢？原因很可能在于银行认为成立村镇银行的风 险大于利润。因此，要快速大面积试水小额贷款领域只能靠吸引民资来完成。 第三，利用社会闲置资本投资落后地区 金融风暴以来中国面临产业升级，不少制造业民企倒闭，加之本年煤矿业、房地产业国进 民退，产生了大量闲置资金，与其让其流入股市楼市，不如吸引其投资于落后地区， 引导这部分 闲置资本进入实体经济。 因此， 当试水成功后， 当银行业末梢渠道激活后， 我们如何保持住市场上的竞争优势不被银 行挤出市场成为我们需要密切关注的焦点。 二、小额贷款政策探讨 目前，小额贷款公司面临的最大问题就是资金不足， 这是由现行政策所决定的。 目前，大多 数小额贷款公司在经营半年之后即出现“无米下锅”的局面，更有甚者在开业的 2 、3 个月内资 金就已所剩无几。 这有两方面的原因， 一是政策带来的局限性， 二是由于公司管理者的行为方式， 首先说一下政策性问题。 1.现行政策 小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、 捐赠资金， 还包括来自不超过两个银行业 金融机构的融入资金。余额不得超过资本净额的 50% 。 欢迎共阅 小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、 贷款金额、 贷款担保和贷款偿还等业务信 息，但无法与征信系统链接获取其贷款客户的信用信息； 小额贷款公司还不属于金融机构， 不可接受存款， 也不能享受银行 2%左右的同业拆借利率， 只能按银行一年期基准利率 5.31% 下浮 10%，年利率约为 4.779% 2. 未来政策展望 09 年 08 月 31 日，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示将坚持小