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理财规划报告书 理财规划报告书 理财规划报告书 全方位理财规划报告书 客户： 王先生夫妇 规划师： 王晖 完成日期： 2011 年 10 月 5 日 服务公司： 中国银行理财团队 尊敬的 王先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 本规划报告书收取报酬为每份 1000 元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。一、基本状况介绍 姓名 年 关系  职业  保险状况  退休计划 龄 王先生王太太  36 32  本人 配偶  税前月收入 35000 元。有两个月年终 奖金。个人支出每年 30000 元. 税前月收入 15000 元。有两个月年终 奖金。个人支出每年 28000 元.  有三险一金，有商业保险 有三险一金，有团体商业保险  60 岁退休 明年退休 二、基本假设 1)三险一金缴费比例为：医疗 2%，失业 1%，住房公积金 10%，养老金 8%。 换房后房贷住房公积金利率为 4.9%，商品房贷款利率 7.5%，，公积金贷款上限 50 万，贷款最长 20 年，原有房贷利率不变。 收入成长率 5%、学费成长率 5%、房价成长率 5%、通货膨胀率 5%、房屋折旧率 2%。 4）退休后收入替代率 25%，退休后支出现值为 15000 元。 保险事故发生后支出调整率 70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。 股票的平均报酬率为 10%，标准差为 20%，债券的平均报酬率为 6%，标准差为 7%，货币的平均报酬率为 3.5%，视为无风险利率。三、家庭财务分析 1. 2011 年税后收入 社保缴费比例 =医疗 2%+失业 1%+住房公积金 10%+养老金 8%=21%，北京当年月平工资为 3500 元，夫妻双方工资均超过月平工资的三倍， 按月平工资三倍计提。 王先生月薪应缴税： (35,000-2205-3500) 25%×-975=27776 元 王先生年终奖金应缴税： 35,000/12=2916.67元，适用 5%税率， 2916.67 ×5%=250 元 王夫人： (15000-3150-3500) 20%×-525=1445元 王夫人年终奖金应缴税： 30000/12=2500 元，低于 500 元，适用 5%税率， 2500×5%=125 元 家庭税后收入：王先生 408807+王太太 192535=601342元 2． 2011 年收支储蓄表 单位：人民币元 项目 金额 比率 税后可支配工作收入理财收入：存款利息总收入 消费支出 理财支出 储蓄 自有储蓄 3．家庭资产负债表 : 资产 金额 活期存款 221342 定期存款 600000 股票基金 100000 投资型保单 200000 公积金账户 60080 养老金账户 55200 自住房产 3000000 汽车 300000 资产合计 4536622  601342 96.01% 25000 3.99% 626342 100% 385000 61.47% 20000 3.19% 221342 35.34% 221342 35.34% 单位：人民币元 负债与净值 金额 负债 1500000 净值 3036622 家庭财务诊断 家庭税后年收入 626342 元，年支出 405000 元，储蓄 221342 元，储蓄率 35.34%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中林先生收入贡献率 68%，高于林太太的 32%。工作收入占总收入的 96%，均为 ,薪资收入。理财收入仅占 4%，为存 款利息 ,基金收益收入。 2）有适当负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。 3）现有存款高于年支出，保持高流动性。 4）没有足够的商业保费支出，丈夫只有 50 万终生寿险，妻子只有团体意外商业险，保障不足。 5）定期存款占可运用资金四分之三，比重过高，应增加基金类投资。 四、客户的理财目标与风险属性界定 ) 客户的理财目标 根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下： 1）王夫妻 1 年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住