个人住房循环贷款操作流程(征求看法稿).docxVIP

PAGE PAGE 1 个人住房循环贷款操作流程(征求看法稿) 个人住房循环贷款业务操作流程  （征求意见稿）  一、基本规定  （一）个人住房循环贷款定义  个人住房循环贷款是指已在我行（其他金融机构或公积金中心）办理个人住房贷款(不含个人商业用房贷款，下同)业务,并以申请贷款购买的房产作抵押、正常还款肯定时间以上的借款人，以同一房产作抵押向我行一次或多次申请添加借款金额的个人贷款业务。  （二）贷款对象  已在我行办理个人住房贷款且以已取得房屋全部权证的房产作抵押,贷款尚未全部归还，或贷款虽已还清但尚未办理清户撤押手续的借款人。已在其他金融机构或公保金中心办理个人住房贷款，情愿转按到我行且愿以贷款购买的住房的房屋全部权证作抵押的借款人。  （三）贷款条件  （1）个人住房循环贷款抵押物为原个人住房贷款抵押物，抵押物为原个人住房贷款支持购买的住房，抵押物没有其他抵押权人；  （2）抵押物取得房屋全部权证的房龄不超过15年；  （3）借款人剩余贷款本金低于抵押物评估值的60%（或已偿还原贷款本金10％以上），且已正常还款1年以上无连续2期以上（含）或累计3期以上（含）未足额偿还贷款本息的记录。假如借款人为转按到我行的新客户，可参考他行还款记录；  （4）借款人收入稳定，添加贷款额度后仍具备充分的还款力量。假如借款人申请加按贷款用于购买房产，则借款人家庭月全部债务收入与收入比应把握在55％以内。借款人年龄不超过55岁（共同借款人中有一方满足条件）。  （5）用于抵押的房产必需是已取得房产证且已办妥抵押登记手续的现房；  （6）个人住房贷款管理方法要求的其他条件。  （四）贷款用途  个人住房循环贷款可用于借款人购买房屋、车库（车位）或其他综合消费性收入。  （五）贷款最高额度  个人住房循环贷款的贷款额度应依据借款人还款力量和贷款用途综合确定，可循环贷款额度依据以下公式之一计算：  可循环贷款额度1=（原个人住房贷款初始本金-原个人住房贷款剩余贷款本金）×60％（本公式中最高额担保额度即为原贷款本金）。其中可循环便利额度=(原贷款初始本金-原贷款剩余贷款本金) ×30％  可循环贷款额度2=房屋价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金（本公式中最高额担保额度为房屋价值×抵押率）。其中可循环便利额度=（房屋价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金）×30％。其中抵押率不超过60%  抵押房屋价值须进行评估，可实行中介评估和内部评估相结合的方式。若可循环贷款最高金额加上原贷款剩余本金之和，小于原贷款本金的，以内部评估方式为主。  接受第2种可循环额度的，借贷双方可协商每3年对房屋价值进行评估，在此基础上调整可循环贷款额度。在抵押物面临较大的贬值风险情况下，贷款经办行有权随时调整可循环额度。  在可循环贷款额度内，借款人贷款申请购买房屋或车位的，经贷款经办行调查核实借款人贷款用途后向客户发放贷款。在可循环便利额度内，由借款人申报借款用途，贷款经办行对用途的合法性审核后向客户发放贷款。但当次申请的可循环便利额度或可循环额度加上已  使用可循环贷款额度不得超过最高可循环额度。  （六）贷款期限及还款方式  可循环额度用于购房、车库（车位）的，贷款期限及还款方式依据个人住房贷款有关规定执行；对用于其他消费收入的个人住房循环贷款，贷款期限准绳上在1年（含）以内，最长不超过3年。  （七）贷款利率  贷款用途为购房、车库（车位）的，贷款利率可依据个人住房贷款有关规定执行；用于其他消费性收入的，贷款利率可依据相关规定执行。  （八）科目归属及品种管理  个人住房循环贷款科目和业务品种与借款人原个人住房贷款全都。  （九）权限与流程管理  个人住房循环贷款单笔审批权限执行个人住房贷款单笔审批权限。同时，该借款人循环贷款金额加上原个人住房贷款剩余本金之和不超过单户贷款审批权限。  个人住房循环贷款申请购房、车库（车位）的，参照个人住房贷款审批流程进行。在可循环便利额度内，借款人申请其他消费收入的，可简化审批流程，以便利客户便捷使用资金。借款人申请转按到我行的非买卖转按贷款同时申请个人住房循环贷款的，两笔贷款按一笔贷款的审批流程进行。  二、操作流程  操作流程分为已办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作流程和待办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作流程。  （一）操作流程图  1、已办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作图：借款人申  请→贷前调查→