商业银行负债管理与业务管理知识分析概述.pptxVIP

第三章 商业银行负债管理 第三章 商业银行负债管理商业银行负债业务概述商业银行存款负债业务商业银行非存款负债业务商业银行负债成本的管理我国商业银行负债结构分析第一节 商业银行负债业务概述一、银行负债的概念商业银行负债：商业银行承担的、能以货币计量的尚未偿还的经济义务。银行负债有广义和狭义之分广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。本篇以狭义负债为研究对象。 银行负债的特点1.是现实的优先存在的经济义务，过去发生的、或已经了结的经济义务、或将来可能发生的经济义务都不包括在内2.它的数量是必须能够用货币来确定的，一切不能用货币计量的经济义务不能称之为银行负债3.负债只能偿还以后才能消失二、商业银行负债的意义1.负债业务是商业银行各种业务经营的基础与前提2.负债业务是商业银行缓解流动性压力，实现流动性供求平衡的重要手段3.银行的负债业务有利于国民经济稳定发展三、银行负债的原则1.始终保持负债的安全性与稳定性2.合理安排负债结构3.最大限度地控制负债成本第二节 商业银行存款负债业务商业银行存款的种类和构成存款的定价一、商业银行存款的种类和构成（一）商业银行存款的种类1、传统型存款⑴ 活期存款（Demand Deposits) 也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支付使用的存款。对存入款项的支取，客户与银行之间没有明确的时间限制。其基本特点：①一般用于支付和交易用途；②支付方式多种多样，包括支票、本票、汇票、电话转账或其他电传手段；③对于开设账户的客户资质一般没有限制；④在约定条件下允许透支。国外一般是不付利息的哦⑵ 定期存款（time deposits）是指存款客户与存款银行事先约定取款期限，并获得一定利息的存款。原则上不准提前支取，具有相对稳定性，是商业银行获取中长期信贷资金的重要渠道。其基本特点：①期限固定；短至3个月、6个月，长至3年、5年甚至更长时间。②持有者可以获得较高利息收入。③银行签发的定期存单一般不能转让，但可以作为抵押品使用。④定期存款的营业成本低于活期存款。⑶ 储蓄存款（savings deposits）是指居民个人和家庭为积蓄货币、取得利息收益而存入的款项。经营此项业务的金融机构资格要求较严，一般由商业银行的储蓄部门或专门的储蓄机构来经营。其基本特点是： ①开设的客户主要是居民个人和家庭； ②一般为存折或存单形式； ③储蓄存款期限、品种较多； ④严格监管，保障储蓄存款的安全。2、创新存款存款创新是指银行根据客户的动机和需求，在原有存款种类基础上，推出新的品种、新的类型，用以满足客户不同需求的举措。为加强银行的竞争能力、规避金融管制，商业银行对存款种类进行创新。创新的存款类型很多，以下介绍几种主要的类型：⑴ 大额可转让定期存单（Negotiable Certificate of Deposit）是指存款人将款项按某一固定利率和期限存入银行，并可以在市场上转让买卖的存单式凭证。其基本特点是：不记名，可以自由转让；存单面额大，金额固定；利率高于同期的定期存款利率；期限固定，多为3-6个月，一般不超过一年。储户：可获得高额利息银行：提高了存款的稳定程序（存款到期前不会被支取） 附录：大额可转让定期存单与定期存款的区别（1）定期存款是记名不可转让的，存单通常是不记名和可以转让的。（2）定期存款金额不固定，大小不等，可能有零数，存单金额则都是整数，按标准单位发行。（3）定期存款的利率一般是固定的，到期才能提取本意，存单则有固定利率也有浮动利率，不得提前支取，但可在二级市场上转让。⑵ 可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，NOW账户）是一种可使用支付命令进行支付和提现的储蓄存款账户。其基本特点 一是以支付命令书代替支票，转账次数没有限制； 二是存款人可以依据存款平均余额获取利息收入； 三是账户开立人限定为个人和非盈利机构，盈利机构不得开设。这种账户集中了支票账户和储蓄存款的优点。⑶ 超级可转让支付命令账户（Super Negotiable Order of withdrawal Account，Super，Now账户）是可转让支付命令账户的创新发展，Super，Now账户是可以计息并可以进行转账的储蓄账户。在账户使用、存款人限定等方面与Now账户要求是一样的，但更吸引客户之处在于利率方面没有最高利率的限制，但开设条件较为苛刻。其基本特点:1.可以像一般支票账户一样，无限制地开出支付命令，银行常对开立此种账户的存户提供一定的补贴或奖励，成本高于可转让支付命令账户。 2.有最低存款余额的限制，金额起点为2500美元，日