新型寿险产品的发展现状与前景研究.docVIP

word word PAGE / NUMPAGES word 新型寿险产品的进呈现状与前景争辩 〔摘要〕 新型寿险产品在国外已经进展了很多年,而在中国新型寿险产品从1999年才开头在市场上消灭。与国外相比,我国保险业,尤其是中资保险公司创新型保险产品的进展相对滞后,而且进展也很不成熟。新型寿险产品除了保障功能外,还有肯定的收益功能,与传统保险产品相比具有肯定优势,在其开头的几年里进展很快。但是也存在着保险市场的信息不对称、保险资金运用效率低下、保险营销制度不甚合理等问题,使得近两年的进展较慢。要想解决其面临的问题应从改善保险资金运用的政策、精确定位目标市场、培育理性的保险消费者、创新营销制度,加强对保险代理人的管理和培训、标准保险信息披露机制、出台具体和细致的标准措施等方面着手,同时也应当对将来的进展方向有所思考。 〔关键词〕 新型寿险产品万能保险分红保险投资连结保险保险营销制度保险资金运用收益率 最近几年,在中国的保险市场上消灭了一些新的寿险产品,这些新型寿险产品的消灭,在寿险市场上引起了不小的振动,也掀起了一轮销售狂潮,为中国寿险业带来了一股新的活力。但是还是有一些人对这些新的险种不太了解,下面我就对这些新型寿险产品作一些介绍。 1新型寿险产品概述 新型寿险产品又称非传统型寿险产品,是保险公司为适应新的需求,增加产品竞争力而开发的不同于传统寿险产品的一些保险金额和保险期限可以机敏变化,或是由投保人担当局部或全部投资风险,随利息变化的具有分红或投资功能的一系列新型的寿险产品。在我国,新型寿险产品主要有万能寿险、分红保险、投资连保险等。 1.1万能寿险,是一种缴费机敏、保额可调整、非约束性保险。具体来说它是一种弹性保费保险,在条款规定的最低保费上,投保人可以任意额度地缴纳保费,也可以依据自己的实际状况支配交费时间和交费数额,还可以转变保险金额。 1.2分红保险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该险种的可安排盈余,按肯定的比例,以现金红利或增值红利方式安排给客户的一种人寿保险。 1.3投资连结保险,是指包含保障功能并至少在一个投资账户中拥有肯定资产价值的人身保险。它是一种将投资与风险保障相结合的保险,保险公司将客户所交保费分为“保障〞和“投资〞两个账户,被保险人在获得风险保障的同时将保费的一局部用来购置保险公司设立的基金,由保险公司进行投资运作。 2新型寿险产品的进呈现状 2.1新型寿险产品在国外的进展状况。20世纪70年月新型产品消灭后很多人对此心存疑虑,仍倾向于购置传统 的保证利率产品,直到1981年,美国个人寿险保费中,全部非传统寿险加在一起只占到3%。进入20世纪80年月,随着资本市场的好转,利率降低、股票价格上升和消费者对新型寿险产品的渐渐生疏,新型产品既有保障又有投资功能的优势开头显现,市场占有率不断上升,很快成为保险市场主流产品。1988年新型寿险占美国个人寿险市场的份额从1981年的3%突增到32%,99年上升到40%。1987～1997年间,英国新型寿险产品市场份额由39%提升到50%;在澳大利亚,1978年与投资挂钩的寿险只占总寿险保费的4.5%,1986年已上升到30.6%,1992~1996四年间新加坡新型寿险产品保费年均增长也突破了90%,近几年新型寿险产品的销售状况也始终保持着良好势头,目前新型寿险产品占人寿保险市场比重在北美地区和德国都达80%以上[1]。 2.2新型寿险产品在国内的进展状况。新型寿险产品在我国的进展大致可以分为三个阶段: 2.2.11999～2000年的初入时期。1999年10月,平安首先推出了世纪理财投资连结保险,其后,各保险公司纷纷推出自己的新型寿险产品。如中国人寿的国寿分红,千禧理财分红,太平洋寿险的太平盛世两全万能,新华人寿的创世之约投资连结,泰康人寿的世纪长乐终身分红等等。 2.2.22021～2021年的快速进展期。在2000年之后的两三年时间内,各寿险公司推出的分红险、投资连结险和万能寿险等产品在市场上纷纷热销。2000年,我国新型寿险产品保费收入约30亿元,寿险市场份额仅为3%左右;2021年突增到500亿元,是2000年的16.7倍;2021年更是上升到1600亿元,到达上年的3.2倍。新型产品所占比重也由2000年的3%,突增到2021年的35%,2021年更是飙升到70%。2021年新型产品保费收入稳中有升到达1764.2亿元,占寿险保费收入的66.1%。 2.2.32021年以后的谨慎时期。自从新型寿险产品推出后,各保险公司一时间向市场上猛推各种类型的新型产品,一些保险公司开发了带有分红保险功能的重大疾病保险,统称为分红健康险。这种产品突破了健康险的保障功能,具备了肯定的增值功能。但后来在销售过程中其增值功能被夸大,后而掩盖了其保障功能。由于