贷款三查制度#(优选.).pdfVIP

贷款三查制度 一、贷前调查 贷前调查 是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件 和可发放的贷款额度做出初步判断。 调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、 贷款担保情况等。 贷前调查的方法 1.现场调研——直接 现场会谈 (企业经营和发展的思路，内部的管理 )、实地考察 (生产、产品、账款、固定 资产、周围状况 ) 2.搜寻调查——间接 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。 这些媒介物包括： 杂志、书 籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面 性。 3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。 4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、 竞争对手或个人获取有价值信息， 还可通过行业协会 (商会 )、政府的职能管理部门 (如工商局、税务机关、公安部门等机构 ) 了解客户的真实情况。 ☆贷前调查中存在的问题 1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地 调查。 2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前 调查失实。 3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的 真实背景。 4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。 5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况， 不能给贷 款审批人员提供直观的原始的审批依据。 word. ☆贷前调查的建议 贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。 个人贷款相比企业贷款而言， 它 的贷前调查较为直观， 着重查看客户以前的信用记录， 其次可以看一下客户的学历、 经历、 经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再 查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点： 1、确认借款 企业法人主体真实性、 合法性 。首先按照企业提供的法人营业执照正本， 查对与借款人名称是否相符； 然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年 检，法定代表人是否有变更； 经济性质是否相符； 贷款期限是否超过规定经营期限； 借款 用途是否在企业经营范围内。 2、对借款 企业信用状况 的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账， 从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估， 另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因， 还款的基 本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。 3、 对借款 企业管理人员资质和管理能力 的调查。要以工商部门登记备案资料为准对 企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查， 不要拘泥于企业 提供的介绍资料。 对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、 学历证书等都以原件 为准，并向有关部门进行查询其真实性。 对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工 员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。 4 、生产经营状况 的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数 据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和 库房，实地调查企业的生产环境、 生产工作流程、 产品质量监督情况和原材料及产成品的 库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。 再次，通