商业银行参与P2P网贷平台业务的运作模式分析.docVIP

PAGE PAGE 19 商业银行参与P2P网贷平台业务的运作模式分析 摘要：利率市场化的加速推进，使得传统P2P行业饱受质疑，银行系P2P网贷平台快速崛起，本文基于“互联网金融”的背景，采用调研报告的形式，对目前我国14家银行系P2P网贷平台进行调研分析，调研结果显示：（1）我国银行系P2P网贷平台地区分布不均，合作模式单一，主要以银行与P2P网贷平台合作和银行自建P2P网贷平台这两种模式居多；（2）银行系P2P网贷平台风险控制体系相对落后，以担保公司担保居多；（3）银行系P2P网贷平台受限于银行控制，难以持续经营，同时产品年化收益率相对较低。 关键词：商业银行；P2P网络借贷；运作模式 Analysis about operation model of commercial bank participating in P2P business Abstract: Accelerate the process of marketization of interest rates to make the traditional P2P industry is suffering many questions, but banking P2P platform rises rapidly. Based on the background of Internet banking, this paper uses the form of research reports on Chinas 14 banking P2P platform, draws the results that:(1) the geographical distribution of banking P2P platform is uneven, the operation model is single, the main models are that bank cooperates with P2P platform and bank built P2P platform; (2) banking P2P platforms risk control system relative behind, to guarantees company guarantees mostly; (3) banking P2P platform is limited by bank to control, is hard to continue business, while the years of returns rate of products relative lower. Keywords: Commercial Banks; P2P Networks Lending; Operation Model 一、引言 （一）研究背景 随着互联网的快速发展，金融业在不断的发生变革与创新，互联网金融应运而生。P2P网络借贷则是互联网金融中十分重要的组成部分。近年来，以P2P网络借贷为代表的网贷平台在我国迅猛发展，它为借贷双方提供了一个直接交易的平台，促使部分借贷者避开商业银行这一中介进行直接交易，即出现了我们所谓的“金融脱媒”——借贷双方避开银行直接通过中介进行融资或理财，这势必会对商业银行业务产生一个实质性的冲击。 2013年7月，中国人民银行正式宣布将全面开放对金融机构贷款利率的管制。这意味着监管机构对金融政策的管制呈现逐步放松的状态，但同时也加剧了我国商业银行之间的竞争程度。我国传统银行业的经营对象主要偏向于大中型企业，对于小微企业的支持较为不足，而利率市场化的不断推进以及互联网金融的正面冲击，意味着我国商业银行可能面临资金流动欠佳、资金利用率不足等问题。 与此同时，越来越多的人们开始依赖网络来解决金融需求，以P2P网络借贷为代表的互联网金融越来越受到中小企业的欢迎。从本质上讲，P2P网络借贷是借助互联网创新产生的一种直接的资金融通方式。据网贷之家的资料统计，截止2015年12月P2P网贷运营平台已经达到3858家，2015年以来全行业的成交量高达9823.05亿元人民币。P2P网贷的出现，为借贷双方提供了一个直接交易的平台，在一定程度上剥离了银行客户，导致商业银行的利润开始减少。互联网金融的快速发展已经开始对传统银行业的业务范围进行大规模的渗透，银行业在金融领域的霸主地位也收到了严重的冲击，因此银行业开始寻求跨界合作，搭建电商平台，保护传统业务与客户群体不被互联网金融分流。 （二）研究意义 倘若传统银行业参与P2P网络借贷平台的运作，这不但不会影响银行业自身的融资状态，不会流失庞大的客户资源，同时还符合目前银行业的转型趋势，解决小微企业对资金供给的需求，降