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信贷全流程风险管理研究 信贷全流程风险管理，是商业银行把全面风险管理思想、审慎、规范、稳健的经 营理念和精细化的办事文化运用到信贷流程管理领域的理论创新和实践探索。 信 贷业务作为目前我国商业银行的主体资产业务，具有管理周期长、运行环节多、 风险防控难的经营特点， 特别是随着近年来宏观经济金融形势跌宕起伏和产业行 业政策的不断调整， 各类客户的经营风险和道德风险更加复杂多样， 信贷风险管 理的难度不断加大。在这种形势下，信贷运作流程中任何一个环节管理不到位， 都可能导致整个信贷风险控制链条的失效， 甚至造成无法挽回的资金损失。 因此， 商业银行实施信贷风险管理， 必须紧扣信贷流程的各个环节， 严密防控各种可能 的风险隐患，把风险管理始终贯穿于信贷运营的全过程。 信贷全流程风险管理的基本内涵 信贷全流程风险管理是商业银行对信贷运行风险实行全过程控制的管理模 式。按照这一模式， 商业银行将信贷经营过程分解为若干个重要环节， 科学设定 各环节的管理内容、 管理标准和管理要求， 按照有效制衡的原则， 把各环节的风 险管理职责落实到具体的部门和岗位， 通过对各节点的精细化管理来实现信贷风 险控制的目的。 信贷全流程风险管理是信贷风险管理系统的重要组成部分， 在整 个信贷风险管理的浩大体系中， 信贷全流程风险管理从信贷业务流程的角度来把 控风险， 所分析、 研究、 管理的对象主要是具体的信贷业务办理中所隐含或显露 出来的风险， 侧重于从信贷业务微观作业层面提出风险防控措施。 信贷全流程风 险管理主要包括以下四个方面的基本内涵： ( 一) 信贷全流程风险管理的目标。 信贷全流程风险管理所要达到的目标， 简而言之就是要在高效率地办理信贷 业务的同时实现对风险的有效防控。 这是一个多维的目标体系， 可以分解成五个 层次的具体目标： 一是有效识别、 计量、监控和化解信贷业务运行过程中各环节 的风险隐患， 将信贷风险控制在可接受范围内， 确保信贷资产安全， 这也是实施 信贷全流程风险管理的核心目标。 二是信贷操作合法合规， 确保信贷业务运行符 合有关法律、 法规和银行自身的管理规定， 坚守法律底线和制度底线。 三是信贷 执行完美地贯彻、 落实、体现全行业务发展的战略部署， 符合全行经营管理的决 策要求，确保信贷运行符合银行的发展战略和经营定位。 四是以科学的流程设计 和高效的信贷服务， 确保信贷运行效率的持续提高， 适应市场竞争的需要， 提升 客户满意度。 五是通过准确到位的信贷运行， 到期安全回收贷款本息， 确保信贷 经营取得合理收益，实现效益性与流动性、安全性的圆满统一。 ( 二) 信贷全流程风险管理的对象。 信贷全流程风险管理涵盖信贷运行的整个流程， 包括贷前、贷中和贷后的各 个环节，主要作用对象是信贷运行的三个基本要素， 通过对这些基本要素的管理， 达到有效控制风险的目的。 一是对员工及其行为的管理。 员工是信贷作业的主体， 也是风险管理的重点对象。 信贷业务操作中， 既要避免出现道德风险， 也要防止 发生能力风险， 需要在员工履职水平、 执行能力、 专业水准等三方面实施有效管 理，使信贷人员的规范操作意识和能力符合信贷风险管理的要求。