第六章 应用层安全.pptVIP

6.5 手机支付 所谓手机支付，就是利用RFID射频识别技术，让手机用户可使用其移动终端（手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。使用手机，既能实现远程支付，也可进行现场支付，既可基于手机话费进行小额支付，也可与银行卡绑定，进行大额支付。是电子支付的另一个方向。 本节将从手机支付的分类出发，介绍银联手机支付平台，现场实时手机支付的实施方案和安全手机支付的方案。 6.5.1 手机支付分类 根据手机支付业务的空间和时间特点，可将手机支付分为通过网络交易的远程支付和刷POS机交易的现场支付两种。通常所说的手机支付即远程支付，是常用的手机支付方式，目前国内开展的手机购物、手机银行等均属于此种。现场实时手机支付又称为手机钱包，可快速完成支付，能够满足要求现场实时支付类应用的要求。目前，现场实时支付类应用以智能卡技术为基础，通过将智能卡与手机融合在一起来实现，具有交易安全、迅速的特点，是目前手机支付技术研究的焦点。 对于远程手机支付，根据支付账务方式的不同，还可进一步细分为手机话费支付、绑定银行支付和收单银行（例如银联）快捷支付三种方式。 1. 手机话费支付 手机话费支付方式由手机运营商代收消费商品或服务的费用，即：用户在支付其手机账单的同时支付这一费用。在这种支付方式中，移动运营商为用户提供了信用，目前仅限于下载手机铃声等有限业务。 2. 绑定银行支付 绑定银行支付方式是从用户开通的电话银行账户（借记账户或信用卡账户）中扣除消费商品或服务的费用。在这种支付方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号与其手机号联接起来。 3. 银联快捷支付 银联快捷支付方式（银联手机支付方式）不需要个人用户在银行开通手机支付功能，用户可灵活选择支付帐户（只要使用带有银联标识的借记卡即可进行支付）。目前，银联快捷支付采用安捷支付系统来实现，是最常用的手机支付方式。它采用双信道进行通讯，实行非同步传输，能够实现更加方便、安全、快捷的支付。 6.5.2 银联手机支付 银联手机支付是一种安全、便捷的支付平台，它通过“无磁有密”通道向商户和用户提供安全、便捷的金融支付服务，能够使用户以计算机（WEB）、电话（IVR（Interactive Voice Response,互动式语音应答）、WAP（Wireless Application Protocol，无线应用协议）、SMS（Short Message System，短消息系统））、面对面等多种途径进行支付，并通过移动电话进行实时信息互动确认完成支付，确保用户支付的安全。其中面对面手机支付属于现场实时支付，具体分析见6.4.3节。 银联的手机远程支付过程 如图6.23所示。包括用户、商家和银联手机支付平台三个参与方。用户通过手机或计算机向商家提交订单，订单内容包括商品名称、种类、金额、用户的银行卡号、回拨的手机号码等信息。商家收到订单后，将用户的银行卡号、身份证号及手机号传递到银联手机支付平台，银联手机支付平台通过银联IVR系统回拨用户手机，采集用户银行卡取款密码，并依据银行卡号、身份证号和取款密码匹配成交易支付请求，送银联公共支付平台完成支付交易。 6.5.3 现场实时手机支付 目前，现场实时手机支付的技术实现方案主要有三种：NFC（Near Field Communication，近距离通信技术）、SIM Pass（双面SIM卡）和RFID-SIM（射频识别SIM卡）。他们都是RFID技术的衍生品，差别在于无线发射频率的不同和射频芯片与手机SIM卡集成关系的不同。 1. NFC NFC是源自欧洲的手机支付方案。它将非接触式智能卡技术与手机相结合，通过将射频芯片集成到手机板上，实现手机与POS机或读卡器之间的通信。 在我国，中国联通和中国银联是NFC技术的支持者。在上海，中国联通的消费者目前已可以使用NFC手机内置公交卡账户，在乘坐公交、地铁、出租车时直接用手机进行刷卡扣费。 NFC方案虽然目前是发展最成熟的方案，有成功的商用案例，但是由于只有使用具有NFC功能的手机才能进行手机支付，需要定制手机终端，且存在技术壁垒，因此，存在很大的局限性。 2. SIM Pass方案 SIM Pass是单芯片NFC手机支付解决方案，它基于13.56MHz的SIM PASS标准，融合了DI（Direct Injection，直接输入）卡技术和SIM卡技术，是一张双界面的多功能应用智能卡，如图6.24所示，它具有非接触和接触两个界面。接触界面可以实现手机的SIM应用，完成手机卡的通信功能。非接触界面支持各种支付应用，并兼容多个智能卡应用规范。 3. RFID-SIM RFID-SIM是中国移动力推的基于2.4GHz的手机支付方案，采用了2.4GHz的通信频率，其实现机制与SIM Pass类似，将RFID模