第十章保险业监管.pptVIP

1-* 1-* 第十章 保险业监管 第一节 保险市场概述第二节 保险市场监管概述第三节 保险人的监管第四节 保险市场其他要素的监管小结 第一节 保险市场概述 保险市场的主体是指与保险供求关系有关的组织和人员，包括保险人、投保人、被保险人和受益人； 保险市场的客体是指保险市场中的交易对象，即保险公司提供的各种保险产品。 (一)保险市场的主体 1.保险人：在保险市场上出售各种保险产品的保险经营机构。 (1)按其承保业务的方式可分为原保险公司和再保险公司。原保险公司是指与投保人直接签订合同，进行保险交易的保险公司。原保险公司接受投保后，将超过自己承受能力的部分风险责任向其他保险公司再次投保，接收原保险公司分出业务的保险公司就是再保险公司。在保险市场上，既有专营原保险业务或再保险业务的保险机构，也有兼营两业务的保险人。 一、保险市场的构成要素 (2)根据其经营的保险产品范围不同，保险人或保险公司可分为专业保险公司和综合性保险公司。 (3)根据其组织形式不同，保险人可分为保险股份有限公司、相互保险公司、保险合作社和劳合社四类。其中保险股份有限公司是当今保险市场上最主要的组织形式。 (4)根据经营目标不同，保险人可分为商业保险公司和政策性保险公司。 (5)根据经营中使用技术的不同，保险人可分为寿险公司和非寿险公司。其中非寿险公司可以经营财产保险、短期健康保险和意外伤害保险业务。 2.投保人：保险市场的需求方，又称“要保人”。 3.保险中介人：为了提高保险市场效率，降低交易成本的专门组织或个人，包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险信用评级机构等。 (1)保险代理人：分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 (2)保险经纪人：组织形式一般有三种：个人保险经纪人、合伙企业、保险经纪公司。 保险经纪公司是所有国家都认可的保险经纪人组织形式，一般采取有限责任公司或股份有限公司形式设立，这也是我国唯一认可的形式。虽然保险经纪人的佣金是由保险人付给的，但保险经纪人的行为对保险人不具有法律的约束力，其行为所产生的后果完全由自己来承担。因此，许多保险经纪人都投保“保险经纪人职业责任保险”，以此作为自身责任的经济保障。 (3)保险公估人： 根据执行环节的不同，分为核保公估人和理赔公估人。前者主要从事保险标的价值评估和风险评估，其公估报告是保险人评估是否承保的重要参考依据；而后者是在保险事故发生后，受托对保险标的进行检验、估损和理算。 根据执业性质的不同，分为保险型公估人和技术型公估人。 根据执业内容的不同，分为三类：海上保险公估人，主要处理海上、航空运输保险等方面的业务；火灾及特种保险公估人，主要处理火灾及特种保险方面的业务；汽车保险公估人，主要处理汽车保险有关的业务。 保险代理人和保险经纪人是媒介保险供需双方的桥梁，而保险公估人则类似为保险交易服务的“仲裁员”。 (4)其他中介人：包括保险信用评级机构、律师事务所、会计师事务所、精算师事务所等。 (二)保险市场的客体 根据保险标的的不同，可将保险产品分为财产保险和人身保险两大类。 根据实施形式的不同，保险产品还可分为强制保险和自愿保险两大类。 二、保险市场的分类 (1)根据保险环节的不同，保险市场分为原保险市场和再保险市场。 (2)根据经营保险产品范围的不同，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。财产保险市场又可分为财产损失保险市场、责任保险市场、信用保险市场。人身保险市场又可分为人寿保险市场、健康保险市场、意外伤害保险市场。 (3)根据保险产品精算技术的不同，保险市场可分为寿险市场和非寿险市场。非寿险市场又可分为财产保险市场、短期健康保险市场、意外伤害保险市场。 (4)根据保险活动空间的不同，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。 三、保险市场的特征 (一)市场交易的对象是风险本身 一般商品市场的交易对象本身并不蕴含风险，市场上的风险来自于交易行为，且交易既可能招致损失，也可能带来盈利，因而是一种动态的经营风险。保险市场交易实际上是形成一种风险积聚与分散的机制，即交易对象是风险本身。可见静态风险的存在是保险市场形成和发展的前提，保险市场是直接经营风险的市场。 (二)保险市场是一种特殊的期货市场 交易的结果并不能安全由保险合同确定，而是在相当程度上取决于风险发生的情况，保险双方的损益是根据风险发生的实际情况决定保险合同的结果。保险是否履约取决于保险合同约定的事故或事件是否发生。可见，保险交易在某种程度上具有期货交易的性质，保险市场是一种特殊的期货交易市场。 (三)保险产品的成本在交易结清后才能确定 由于保险的射幸性(即合同当事人一方的履约义务有赖于偶然事件的发生)，决定了保险产品的成本在交易完成之前是无法确定的。在一般商品交易中，合同的签订往往意味着交易的完成，而保险合同的达成则意味