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农户信用评价指标体系建设的绩效评价 　　　　 　　　基于安徽省XX县农户信用信息的实证研究 摘 要：以安徽省农村信用信息共享服务平台在怀宁县采集的数据为基础，运用Logistic模型对影响农户信用评价的相关因素进行实证分析，为农户信用评价构建一套科学可行的指标体系，最终旨在完善农村信用体系建设、促进金融支持现代农业发展、带动农村经济增长。 关键词：农户信用 评价指标体系　　绩效评价 Logistic模型 长期以来，农民收益少、缺乏抵押物，现行法律又没有明文规定土地承包经营权、农民住房财产权可以抵押、担保，加快农户信用评价指标体系构建对改善农村信用环境、促进农村信用体系建设、更好的发挥信用信息作用、发展普惠金融、解决“三农”发展融资难、促进农村经济发展具有重要意义。 一、文献综述 有关农户信用评价指标体系构建的分析，国内学者对此进行了大量研究，既有规范分析也有实证研究。规范分析大部分是围绕农村信用体系建设的难点、问题、解决路径和规范化建设进行研究，而实证研究主要集中在评价指标选取与评价方法的探索。 在规范分析方面学者开展了一系列研究，许为民（2021）对农村信用体系建设的难点问题进行了分析并针对问题提出了农村信用体系建设问题的解决途径[1]。孙亚、唐友伟（2021）提出了农户信用评级10项指标：农户品质、农户的年龄和性别构成、农户的受教育程度、居住地经济发展程度和居住地的稳定性、信用记录、农户在当地受奖惩情况、对外担保情况、农户收入、农庭财产、负债情况，并将这10项指标中农户品质、信用记录、农户在当地受奖惩情况划为核心指标，其他指标为非核心指标[2]。王惠芬、吴东武（2021）针对农户信用评估指标设计提出了TSF模型，即“三维信用、六原则、五聚类”。其中“三维信用”指践约度、合规度、诚信度，“六原则”指总体性原则、重点性原则、科学性原则、实用性原则、公共性原则、定性定量搭配原则，“五聚类”指家庭品质、社会规范、发展基础、偿债能力、盈利能力[3]。 在实证研究方面,管辉（2021）通过建立不完全信息动态博弈模型和完全信息动态博弈模型，对比分析了农村金融机构和农户的借款行为[4]。周振（2021）运用主成分分析法对农户信用评级有显著影响的因子进行评级，然后引入人工神经网络进行农户信用等级的评估[5]。张云燕等（2021）运用logistic回归法对农户信用评价指标进行了实证分析[6]。叶小玲等运用probit模型对影响农村信用体系建设成效发挥的相关因素进行了实证分析[7]。 二、农户信用评价指标体系 社会信用体系建设主要是由行业信用建设、地方信用建设和信用服务市场三个部分组成，而目前社会体系建设中的中国人民银行征信系统收集的个人征信信息主要来自银行业金融机构、提供信贷业务的小额贷款公司、个人住房公积金中心、个人养老保险金等行业。农村信用体系建设属于典型的地方信用建设，长期以来受各种因素影响导致地方信用建设对社会信用体系建设的贡献度不高，无法改变目前社会信用体系对农户信息采集缺失和不足的问题。当前，农民面临缺乏抵押物、银行“惜贷”、“慎贷”等问题，导致金融资源流向农村优质农业项目存在巨大障碍。解决农村经济发展过程中贷款难问题就需要建立和完善一系列体制机制，将信用与金融有机结合，发展普惠金融。目前安徽省推广使用的“安徽省农村信用信息共享服务平台”正是基于这种考虑，通过镇政府主导、村采集、商业银行录入并更新以此达到农户信用信息的完善，为农户信用信息与金融的有机结合提供支持。 （一）怀宁县农户信用建设现状　 怀宁县地处沿江平原与皖西山区接壤地带，境内兼有低山丘陵和平原沙洲，属典型的丘陵地区。2021年城镇化率仅为10%左右，第一产业占有较大比重，当地农民以水稻种植业为主；在“怀宁县独秀山”附近的４个乡镇发展了“独秀现代农业园区”、“平山现代农业示范区”，园区内有种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体43家，经营土地面积达48060.82亩，主要种植水稻、小麦，养殖湖羊、生猪、肉牛等。怀宁县近年来还在县委县政府及人民银行的支持下大力推进“信用户、信用村、信用镇”建设，取得了一定的成效。通过开展“信用怀宁建设”、“积极培植、推荐金融守信企业和信用示范户”、“农村青年信用示范户创建工作”等一系列活动营造了良好的社会信用环境、改善了当地金融生态环境。尤其近年来积极参与“安徽省农村信用信息共享服务平台”建设，截止2021年6月底已完成对全县20个乡镇，204个行政村的137039个农户信用信息的采集与录入，占全县总农户数的66.3%。还通过平台系统对录入的农户信用状况进行了评估，其中优秀占11.81%、良好占67.83%、一般占19.84、