银行托管P2P网贷资金,没大家想象的那么好归类.pdfVIP

银行托管 P2P网贷资金，没大家想象的那么好！ 本人作为一名 P2P 网贷行业的从业人员，一直非常看好“ P2P网贷 ”这个互联网 金融的细分市场， 也坚定的认为资金托管是 p2p 网贷行业目前来说最好 （但不是 最完美）资金解决方案。 P2P 网贷资金托管从模式上分三种模式：纯账户（汇付天下） 、电子钱 包 +子账户（双乾支付） 、资金池（交行）。从托管主体上分为银行托管和第三方 支付托管。目前第三方支付托管模式多以纯账户和电子钱包 +子账户这两种模式 为主，银行托管多以资金池托管为主。 近期随着钱海创投、 旺旺贷等多家 P2P平台集中倒闭或跑路， 严重削弱 了网贷投资人的投资信心， 再次让 P2P网贷资金托管的呼声在整个网贷界内沸腾 起来，同时也让不少正在运营的资金池平台感觉到了资金托管的紧迫性。 最近因 为个人方面原因接触过多家网贷系统开发商， 从系统开发商处了解到， 开发商也 在主推资金托管模式，资金池模式的网贷系统最近鲜有客户问津。 多数平台在对托管主体的选择上， 对银行托管模式报以极高的热情， 银 行进行资金托管俨然成了 P2P资金解决方案的最佳选择。 宣布和某家银行进行资 金托管，签个协议、拍个握手照、 发布一份新闻稿平台立马自我觉得高大上起来。 以上种种骗骗不明所以的普通投资人还可以，明眼人一看就知道其中存在的问 题，银行托管就是一绣花枕头 - 外表好看，里面空。 接下来我就目前已经宣布开展网贷资金托管业务的三家银行 （招行、交 行、平安银行） 的资金托管模式进行分析和总结， 向各位投资人展示一些平台和 银行都不会告诉你的事实。 第一，银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨。 招行的资金托管模式仅仅每月为平台出具一份托管财务明细， 明细涉及 资金从哪来，来了多少，到哪去，去了多少，至于托管账户内的资金流向的真实 性一概不问。 交行的资金托管模式比招行稍微好点， 不是以财务公布的方式而是 以标的合同进行定向划拨，简单点说就是平台通过借款合同给交行下达转账指 令。 （没发现通过标的合同这种所谓的定向划拨跟普通平台用 U盾的网银转账有 何实质区别） 第二，托管账户内的资金，平台还是可以任意调配。 托管账户内的资金平台可以任意的调配， 平台在调配过程中， 招行完全 不管平台进行资金调配对象是谁， 而交行对平台的调配仅仅以平台自身出具的标 的合同为准，对于合同的真实性和合法性交行也不做判断（也无法判断） 第三，银行托管模式下，银行不负责任何监管责任。 从目前拿到的银行托管协议上看， 银行对平台的资金来源的真实性和资 金去向的真实性都不做任何辨别， 对于平台与用户之间的纠纷银行不承担任何责 任。银行的官话有些人看的似懂非懂， 换成大白话就是： 我们银行不管你平台怎 么操作你的资金， 哪怕你挪用资金去投资余额宝或者自筹资金用于还债还是纯粹 进行诈骗都是你的事情跟我没关系。 我只要按照你的操作进行， 只不过你操作转 账的指令写在纸上的递交给我银行就行 （银行和第三方支付两者均表示只托管不 监管）。 第四，银行托管模式下， 并没有从技术手段上限制平台对资金池内资金 调配 平台托管的资金还是以资金池的形式存放在平台在托管银行开通的银 行账户上