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第4章 电子商务之货币流 * 第一页，共三十四页。 4.1 电子货币 4.1.1 电子货币的概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 * 第二页，共三十四页。 电子货币的特征 技术特征： 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策 电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。 密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。 结算特征： 预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡 即付型——ATM或银行POS现金卡 后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡 * 第三页，共三十四页。 4.2信用卡 信用卡的起源 1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国 中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。 * 第四页，共三十四页。 信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。 * 第五页，共三十四页。 信用卡支付形式 ID功能 结算功能 信息记录功能 附加功能 消费信用 消费信贷 吸收储蓄 转帐结算 通存通兑 自动取款 代发工资 代理收费 信誉标志 信用卡的基本功能 * 第六页，共三十四页。 信用卡支付形式 信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少 * 第七页，共三十四页。 信用卡支付形式 信用卡的支付模式 无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付 * 第八页，共三十四页。 信用卡支付形式 无安全措施的信用卡支付 流程 特点 消费者 商家 银行 风险由商家承担 信用卡信息在线传送，无安全措施 商家完全掌握消费者的信用卡信息 电话、传真 Internet 合法性 检查 * 第九页，共三十四页。 信用卡支付形式 通过第三方经纪人的支付 流程 特点 支付通过经纪人完成 消费者账号不通过网络 信用卡信息不在开放的网络上传送 E-mail确认消费者身份 商家风险小 消费者 商家 经纪人 银行 购物 帐户 开立帐户 支付确认 帐户 支付确认 信用卡信息 * 第十页，共三十四页。 支付宝原理 流程： 确认买商品---买家银行卡---买家支付宝---付款到支付宝（第三方）---买家收到商品给支付宝发确认---支付宝（第三方中介）确认后转账到卖家支付宝---银行---卖家银行卡 * 第十一页，共三十四页。 首先，买家确认购买某一网（包括淘宝网在内的任何购物网站）上的商品后，先把货款打至支付宝这个第三方帐户上；之后卖家发货，等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品满意后，支付宝才把货款划至卖家的帐号。至于转账在网络的具体传输其实就是一组数据的网路传递过程，目前常用的一种方法是在互联网的环境下通过前述SET或者SSL协议的支付网关平台直接与银行进行相关支付信息的安全交互。 支付宝原理 * 第十二页，共三十四页。 支付宝原理 * 第十三页，共三十四页。 信用卡支付形式 S E T信用卡支付 SET 目标 信息的安全传输 电子商务参与者信息隔离 解决多方认证问题 交易实时性 规范协议和操作格式 Secure Electronic Transaction(安全电子交易) 电子付款协议标准 Visa Card, Master Card合作开发 对消费者信用卡认证 对商家身份的认证 * 第十四页，共三十四页。 信用卡支付形式 S E T信用卡支付 SET 涉及的对象 消费者 在线商店 收单银行 电子货币发行公司及银行 认证中心(CA) * 第十五页，共三十四页。 信用卡支付形式 S E T信用卡支付 SET 的流程 消费者 在线商店 收单银行 支付网关 认证中心 发卡银行 协商 订单 确认 审核 确认 认 证 认 证 审核 * 第十六页，共三十四页。 信用卡支付形式 S E T信用卡支付 SET 的特点 安全措施 特点 公共密匙 对称密匙 消息摘要 数字签名 数字签名 商家证书技术 特定协议 特定消息格式 数据的保密性 数据的一致性 完整性 不同软件的兼容性