第二章人身保险合同.pptVIP

人身保险合同的条款具有的特征 由保险人事先拟定——附合性合同。 ①保险业务的需要及其特殊性－－以备投保人索取，便于投保人事先理解条款 ②保险业务的专业性－－便于监管部门检查，有利于投保人权利的保护 通常规定各险种的基本事项，投保人有特殊需求与保险人协商，附加条款增加保障范围 第三十页，共七十一页。 人身保险合同条款的类型 基本条款：又称为法定条款，是根据法律规定由保险人制定的必须具备的条款，一般直接印在保单凭证上。 《保险法》第18条规定，基本条款包括： 保险人名称和住所 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 保险价值 保险金额 保险费以及支付办法 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议处理 订立合同的年、月、日 特约条款， 第三十一页，共七十一页。 人身保险合同条款的类型 特约条款，指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，分保证条款与附加条款 保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。 附加条款，是在基本条款的基础上按约定对其所作的修改或变更，效力优于基本条款。在保单上加批注或批单的方式使之成为合同的一部分。 第三十二页，共七十一页。 人身保险合同的基本内容 主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额 主体部分内容是人身保险合同的基本条款，其法律意义在于： 明确人身保险合同的当事人、关系人，确定合同权利与义务的享有者和承担着； 明确人身保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。 第三十三页，共七十一页。 人身保险合同的基本内容 客体部分， 即合同中明确保险利益的部分，主要载明被保险人的资料和保险金额等； 权利义务部分 包括保险责任、除外责任（责任免除）、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间（“零时起保”）以及其他声明事项等。 第三十四页，共七十一页。 第三节　人身保险合同的常见条款 有关保险人责任的常见条款 有关保单持有人的权益的常见条款 有关保单选择权的常见条款 第三十五页，共七十一页。 有关保险人责任的常见条款 不可抗辩条款（不可争辩条款）：合同订立的头两年为可抗辩期。 年龄误告条款：调整；保护保险人的利益；53条 自杀条款：保险人的免责条款；《保险法》65条 保费自动垫缴条款：避免非故意的保单失效 战争除外条款：保险人的免责条款 第三十六页，共七十一页。 有关保单持有人权益的常见条款 所有权条款：所有权归属，所有人的权利等 宽限期条款：保险人给予被保险人的一种优惠 复效条款：失效后两年内申请复效；逆选择 保单贷款条款：生效一年或两年后，向保险人 保单转让条款：绝对转让、抵押转让 受益人条款：规定受益人；是否可更换 共同灾难条款：受益人先死 第三十七页，共七十一页。 有关保单选择权的常见条款 不丧失价值选择权条款（不没收条款）：解约退保时；只适用分期缴费的保单，利于投保人 红利选择权条款：领取红利时；股东红利、保单红利（refund）；只是分红保单持有人的权利；竞争中招揽业务的手段 保险金给付选择权条款：受领保险金时；固定期间选择、固定金额选择、终身年金选择 第三十八页，共七十一页。 (一) 不可抗辩条款 1. 含义：又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒付保险金。 2. 目的：保护被保险人和受益人的利益。 3. 运用：国际上适用于被保险人的健康等方面。 第三十九页，共七十一页。 (二) 不丧失价值条款 1. 含义：带有储蓄性的人身保险单所具有的现金价值不会因保险合同效力的变化而丧失，它永远属于投保人、被保险人或受益人。 2. 目的：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上，由投保方任意选择处理方式。 3. 投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种： 办理退保，领取退保金。 将原保险单改为缴清保险。 将原保险单改为展期保险。 第四十页，共七十一页。 (三) 宽限期条款 1. 含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支付首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间(我国法定的宽限期为60天)，在宽限期间内，保险合同效力正常。 2. 目的：方便投保人，防止合同轻易失效。 超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费 的，合同效力中止。 第四十一页，共七十一页。 (四) 复效条款 复效条款是指，人寿保险单因投保人欠缴保费而失效后，自失效之